數字人民幣如何操作使用？

數字人民幣是人民銀行發(fā)行的另一種錢，也是有面值的，和紙幣一樣，帶了密碼而已。首發(fā)和原來移動公司發(fā)行的200卡一樣，用紙幣或卡的形式發(fā)行，也可銀行網上發(fā)行，到用戶手上括開密碼就可以全憑幣號密碼使用。交易平臺是人民銀行發(fā)行的手機app，比如幣號123是1千元，我把幣號密碼告訴你，你到aPP上查一下，屬實，你修改密碼，等于你就是主人了，明天你要給張三，同樣方法把幣號密碼告訴張三，張三查證屬實，修改密碼，等于你又把錢給了張三。存錢是把你的數字錢輸入幣號密碼存入指定賬戶。數字人民幣存入銀行賬戶就是賬，不再是錢了，和現有的支付轉賬方式一樣。數字人民幣的優(yōu)點是國家從發(fā)放到進入個人帳戶途徑清楚，可以杜絕貪污腐敗。再是能通過通信網絡快速流通，沒入帳也可以隔空流通使用。三是數字人民幣有利于推動經濟全球化，讓外國人使用數字人民幣比使用他們自己國家的錢更方便。

數字人民幣的前景如何？

自從數字人民幣推廣以來，針對其對第三方支付行業(yè)的沖擊與挑戰(zhàn)“眾說紛紜”。但數字人民幣的發(fā)行，真的意味著第三方支付要“涼”了嗎?事實上，從定義上來看，這二者有著本質的區(qū)別。

數字人民幣與第三方支付的比較

數字人民幣定位M0，是法定貨幣，通俗意義上是“錢”;第三方支付是支付平臺，是“錢包”。兩者是完全不同的概念，但在生活中，因終端的體驗相對一致，故會有所混淆。

為了加以區(qū)分，從兩者的支付體系的進行對比。具體來看，數字人民幣的安全性、便捷性、費用成本方面具有相對優(yōu)勢。

數字人民幣安全技術保證隱私、交易等安全性

央行數字貨幣作為具有法定地位的貨幣，具有無限法償性，應能實現代表國家信用、可以安全存儲、能夠安全交易、進行匿名流通等目標。因而，安全屬性是最核心的底層保障。據悉，我國數字人民幣的相關安全技術部分技術處于專利階段。

數字人民幣支付即結算、零成本

從結算最終性的角度看，數字人民幣與銀行賬戶松耦合，基于數字人民幣錢包進行資金轉移，不需要通過銀行賬戶，可實現支付即結算。

另外，數字人民幣目前不抽取服務費，其與實物人民幣管理方式一致，人民銀行不向指定運營機構收取兌換流通服務費用，指定運營機構也不向個人客戶收取數字人民幣的兌出、兌回服務費。

2016年開始，第三方支付機構開始收取提現手續(xù)費，雖有一定的免費提現額度，但對于大額提現來說是杯水車薪，且商戶承擔的手續(xù)費更高，而PayPal作為全球第三方支付體系，針對中國商戶的交易費率更是達到3.5%。雖然數字人民幣與第三方支付概念上完全不同，但從支付體系方面，數字人民幣擁有自己的數字錢包，交易便捷性更強，成本更低。

數字人民幣目前依賴于第三方支付市場和技術

雖然，我國數字人民幣支付體系相對第三方支付體系具有安全性、便捷性以及成本的優(yōu)勢，但從目前看來，第三方支付體系擁有龐大的用戶基礎和交易量，以及在“錢包”相關的技術較為成熟。

首先，從用戶基礎來看，2021年上半年我國網絡支付用戶規(guī)模達8.72億人。其中數字人民幣用戶個人錢包2087萬個，相較于接近9億人的網絡支付用戶規(guī)模為“冰山一角”，未來數字人民幣的用戶規(guī)模將在這部分人群中擴張。

從市場來看，2013年以來，我國第三方移動支付的交易規(guī)模呈爆發(fā)式增長，即便是在特殊的2020年，整體仍舊可以保持穩(wěn)定的增長態(tài)勢。2021年上半年，我國第三方支付交易規(guī)模接近150萬億元，市場交易體量龐大，同期數字人民幣的交易規(guī)模為345億元。

另外，在支付系統(tǒng)技術的成熟程度方面，第三方支付機構可以依靠自身的技術積累為數字人民幣提供錢包開發(fā)服務。數字人民幣的兌換、支付、管理等都需要數字錢包的支持，因此錢包在數字人民幣的支付體系中處于關鍵地位。

整體來看，數字人民幣與第三方支付并不存在沖突或者矛盾，是完全不同的概念，只是在兩者的支付體系有所交集。數字人民幣支付體系擁有安全、便捷、低成本的優(yōu)勢，第三方支付體系擁有成熟的錢包技術，龐大的用戶基礎和交易體量。未來，數字人民幣的發(fā)展有賴于第三方支付體系的技術和市場，而第三方支付體系亦能夠借助數字人民幣的發(fā)展轉變商業(yè)模式，進行技術遷移。

—— 以上數據參考前瞻產業(yè)研究院《中國數字人民幣行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》