方案_互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有哪些（解讀互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的分類）

互聯(lián)網(wǎng)在在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)新型金融業(yè)務(wù)模式——互聯(lián)網(wǎng)金融。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得如火如荼，市場中的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮。對于剛踏入金融領(lǐng)域的運(yùn)營小白來說，可能還不太清楚它們的具體分類，下面大家就跟小編一起來了解一下吧。

目前我們常見的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以分為以下幾大類：

1. 第三方支付類：以支付寶、微信支付為代表；

2. P2P網(wǎng)絡(luò)借貸類：典型代表有，陸金所、人人貸、宜人貸、拍拍貸等；

3. 投資理財(cái)類：我們經(jīng)常使用的余額寶、京東金融等；

4. 網(wǎng)絡(luò)眾籌類：可以理解為大眾籌資或群眾籌資，是指以團(tuán)購預(yù)購的形式，向互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。在淘寶和京東電商平臺(tái)上都有眾籌板塊；

5. 虛擬貨幣類：指的是所有通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)直接從原理上改造金融的產(chǎn)品，典型的是比特幣。

1、 第三方支付類

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，借助計(jì)算機(jī)通信和信息安全技術(shù)提供交易的支持平臺(tái)，在銀行與用戶之間建立連接的電子支付模式。近幾年第三方支付迅猛發(fā)展，已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場景更為豐富的綜合支付工具。如今，在我們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€(gè)領(lǐng)域都能看到第三方支付的身影，人們也越來越習(xí)慣于使用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付。

艾瑞咨詢2017年中國第三方移動(dòng)支付報(bào)告顯示：2017年整體移動(dòng)支付規(guī)模突破100萬億元，是毫無爭議的世界第一大移動(dòng)支付市場。其中，支付寶以60.94%的市場份額遙遙領(lǐng)先，微信支付為31.32%。數(shù)據(jù)直接反映出移動(dòng)支付市場是的格局，呈現(xiàn)支付寶和微信支付兩家獨(dú)大的局面，用戶習(xí)慣也已經(jīng)完全養(yǎng)成，留給其他玩家的空間微乎其微。雖然還有狹窄的細(xì)分市場可以搶占流量，但市場格局幾乎不存在大幅改變的可能。

數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢研究院

支付寶和微信支付依托于強(qiáng)大的用戶體量優(yōu)勢，讓小公司和小產(chǎn)品無法取得突破性的成果，這也是目前支付類產(chǎn)品被壟斷的主要原因。因此，第三方移動(dòng)支付平臺(tái)未來的發(fā)展方向應(yīng)集中在以下兩個(gè)方面。

（1） 找準(zhǔn)自身支付平臺(tái)的定位，各大支付平臺(tái)應(yīng)提高支付安全性，強(qiáng)化其支付功能。同時(shí)，充分挖掘大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，創(chuàng)新商業(yè)模式，降低對背后支持平臺(tái)的依賴，實(shí)現(xiàn)獨(dú)立發(fā)展；

（2） 第三方移動(dòng)支付平臺(tái)和商業(yè)銀行之間合作大于競爭，應(yīng)加強(qiáng)與商業(yè)銀行的合作，形成互利共贏的支付產(chǎn)業(yè)鏈條。

2、 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸搭載互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將傳統(tǒng)借貸行業(yè)發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)上，以收取一定利息為目的，向其他個(gè)人提供小額貸款的金融模式。它的本質(zhì)是一種債權(quán)市場，通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過P2P平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。在整個(gè)借貸過程中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)扮演的是一個(gè)中間人的角色，對借貸雙方的信息溝通、資金流動(dòng)起到牽線搭橋的作用。

從2013年起，P2P以其無抵押擔(dān)保、撮合速度快、借款利率低的特點(diǎn)吸引各種類型的玩家加入，銀行、消費(fèi)金融公司、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛扎進(jìn)這片紅海市場，各種模式也是層出不窮。這一年業(yè)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)過千家，呈現(xiàn)井噴式發(fā)展，打開任意一個(gè)APP應(yīng)用商城搜索借貸APP都可以讓你搜到眼花繚亂。

伴隨P2P網(wǎng)絡(luò)借貸快速增長，問題不斷涌現(xiàn)，平臺(tái)跑路現(xiàn)象層出不窮。截至2016年年底，能夠檢測到的P2P借貸平臺(tái)共4,800家，正常運(yùn)營僅有1,613家，僅占33.6%的比例，環(huán)比下降3.9%。2016年4月互金專項(xiàng)整治活動(dòng)以來，新上線平臺(tái)持續(xù)減少，問題平臺(tái)數(shù)量維持高位。（數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢研究院）

造成P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)形勢一度混亂的原因是：一方面，國內(nèi)整體征信體系缺乏有效監(jiān)管；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)評估借款人的還款能力和還款意愿非常難，還要時(shí)刻防止虛假騙貸；再加上互聯(lián)網(wǎng)對違約和逾期用戶的催收更是鞭長莫及。

因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸要獲得良好地發(fā)展，就必須具備較強(qiáng)的信息甄別能力，能夠?qū)€(gè)體商戶或小微企業(yè)建立起良好的信用評價(jià)體系，為有意愿貸款者篩選出具有良好信用的借款者，從而減少P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

3、 投資理財(cái)

投資理財(cái)主要是指投資者通過合理安排資金，運(yùn)用諸如：儲(chǔ)蓄、債券、基金、股票、保險(xiǎn)等投資理財(cái)工具對個(gè)人、家庭及企業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，以達(dá)到保值增值目的的行為。

隨著金融科技的發(fā)展，財(cái)富管理行業(yè)也逐步進(jìn)入嶄新的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。據(jù)了解，如今的理財(cái)APP已達(dá)上千種，BAT等巨頭也各自推出理財(cái)軟件，阿里的余額寶，騰訊的騰訊財(cái)富通，百度旗下的百度理財(cái)，甚至還有工商銀行手機(jī)客戶端品牌全新升級\"融e行\(zhòng)"等。

多樣化的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入大眾視線，傳統(tǒng)理財(cái)逐漸被互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)替代，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)成為國民理財(cái)?shù)闹饕緩?。歸其原因：一是因?yàn)槔碡?cái)觀念漸漸普及大眾，大眾理財(cái)規(guī)模也越來越大；二是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)高收益、低風(fēng)險(xiǎn)、方便快捷和高流動(dòng)性等優(yōu)點(diǎn)迎合大眾理財(cái)需求；三是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)體驗(yàn)更佳，信息獲取成本大幅下降。