小額貸款調(diào)查(小額信用貸款貸前調(diào)查要點是什么呢?)
1.小額信用貸款貸前調(diào)查要點是什么呢?
1、真實性。
包括客戶身份真實性、住址真實性、單位的真實性、配偶/聯(lián)系人信息真實性等。核實客戶提供資料的真實性，是貸前調(diào)查的最重要環(huán)節(jié)。
如果客戶提供的資料是虛假的，特別是身份信息，在我們還無法核實其真實性時，就無法進行下一步的調(diào)查。 客戶身份真實性：特別要防止假冒身份騙貸。
住址：電費單兩個月電費只有幾元，是否有疑問，實際居住地址？ 單位：申請表填寫的是公司注冊地址、實際工作地址在其他地方，造成無法核實工作真實性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請表不一致，入件前應(yīng)核實申請人工作單位信息，以免造成誤會。 配偶/聯(lián)系人信息：虛假的配偶/聯(lián)系人信息不利于貸后管理。
2、貸款用途、還款計劃。 （1）貸款基本是用于消費、周轉(zhuǎn)、投資、救急等幾個方面。
正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶的消費、周轉(zhuǎn)貸款。投資本身具有不確定性，且投資周期與貸款期限有可能不匹配，容易造成貸款逾期或損失。
核查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環(huán)，不是所有沒有按照約定使用貸款的客戶都會逾期違約，但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒有按照約定使用貸款。 對于借款人所說的貸款用途我們要“落實在細節(jié)”，謊言是沒有細節(jié)的，如果借款人虛構(gòu)了貸款用途，他就無法提供各種細致化的東西做佐證，無法自圓其說。
比如說貸款用于裝修，我們在實地調(diào)查時要查看房屋新舊程度、裝修情況、查看工程施工報價合同等。如果是用于備貨，那么核實現(xiàn)在的產(chǎn)能產(chǎn)量、存貨量、存貨周轉(zhuǎn)周期、行業(yè)淡旺季情況等等。
對于細節(jié)不符合常理的情況，要大膽詢問實際貸款用途。 （2）還款計劃，是客戶對借款之后，如何償還借款的打算，是客戶誠信度的一個表現(xiàn)。
如果一個客戶連借款之后都不明確用何種收入、何時償還貸款，該筆借款的安全性可想而知。我司采取等額還本付息的還款方式，還款來源是基于客戶每月有正常的現(xiàn)金流入。
3、單位規(guī)模。 不管是打工一族還是經(jīng)營者，所從事的單位規(guī)模，是信貸決策衡量的一個重要方面。
雖然規(guī)模不代表盈利，但一定程度上反映了工作或經(jīng)營的穩(wěn)定性。 4、個人的基本情況。
全面衡量借款人的基本情況對于判斷借款人的外部負債和穩(wěn)定性有著非常重要的作用。這些信息可以在與借款人的聊天過程中和通過第三方（如配偶、親戚、員工、同行、上下游客戶）獲得。
個人基本情況主要包括個人的教育背景、婚姻狀況、個人愛好、社會關(guān)系等。 個人的教育背景會影響工作的質(zhì)量及發(fā)展前景、經(jīng)營理念和管理模式、經(jīng)營規(guī)模的擴張是否理性等。
（2）婚姻狀況和借款人也息息相關(guān)。良好的婚姻狀況對事業(yè)是一個助推器；不良的婚姻不但對個人或企業(yè)的資產(chǎn)負債有較大的影響（離婚財產(chǎn)分割），有時還可能會影響到個人事業(yè)或企業(yè)的發(fā)展。
（3）個人愛好，往往和個人的生活習慣相關(guān)，也會從側(cè)面反映個人的人品道德。譬如，一個喜歡體育運動、經(jīng)常打球的人，他的生活習慣往往會比較健康；一個經(jīng)常坐在麻將臺的人，打麻將已經(jīng)不是娛樂行為，而是一種賭博行為。
有不良嗜好的人，特別是賭博、打架、經(jīng)常出入高檔場所、吸毒，是我們必須關(guān)注的對象。 （4）社會關(guān)系。
個人取得貸款后，其償還款項的來源一般是他的收入或通過其他途徑獲得的資金，其他途徑獲得的資金無非就是從金融機構(gòu)獲得貸款或從親朋好友獲得的借款。 5、資產(chǎn)規(guī)模、負債情況。
資產(chǎn)規(guī)模，主要包括現(xiàn)金、銀行存款、保險單、車輛、房產(chǎn)、其它經(jīng)營項目。 資產(chǎn)規(guī)模除了可以反映借款人的經(jīng)濟實力之外，還可以側(cè)面印證借款人所述收入情況是否屬實，如果一個借款人所述收入豐厚，但財富積累的去向不明、資產(chǎn)規(guī)模小，那么其對于收入的描述可信程度較低。
負債情況，主要了解有沒有銀行負債、有沒有擔保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒有向親朋好友借款等。 如果借款人負債超過收入，應(yīng)核實是否有其他收入，深入了解借款人的還款來源 6、人品道德。
一個不注重道德約束的人，信用方面也會大打折扣。愛好習慣也和人品息息相關(guān)，往往不良嗜好會與不良的人品聯(lián)系在一起。
我們調(diào)查主要從其家庭責任方面、對父母、配偶、子女的責任，特別是一項貸款，能否獲得配偶的支持，也是判斷一個人家庭責任、人品的一個重要指標。 已婚者，隱瞞父母，比較正常；未婚者，隱瞞父母，則可能會存在風險。
7、家庭情況。家庭情況，有時會影響借款人的還款能力、還款意愿。
良好的家庭氛圍，在借款人還款能力和還款意愿出現(xiàn)問題時，其家庭可能會對其施加壓力或幫其償還款項。主要詢問客戶父母的工作或瞻養(yǎng)負擔情況、子女現(xiàn)時教育或工作情況、配偶的工作情況等。
2.小額貸款注意事項有哪些?
1、雖然名為小額，但也是貸款，所有的貸款，不管是銀行放貸，還是民間放貸款，都需要你有還款能力。
也就是說，那些聲稱不需要任何條件就可以貸款給你的，一定是騙子或者是幌子。 2、選擇貸款機構(gòu)時，如有以下行為，對方則可能是非法機構(gòu)。
（1）看利率，如果比同期基準利率高4倍以上就已經(jīng)屬于非法了； （2）看放款前是否收費，如果以各種手續(xù)費、利息名義收費遲遲不放款十有八九有問題； （3）看是否有匯款交利息、放款前以各種理由收費、利率過高、不簽任何合同等等其他可疑跡象。
3.對小額貸款進行風險評估的注意事項
對小額貸款進行風險評估需要注意以下幾個方面：
1、對小額貸款進行風險評估中審查內(nèi)容遺漏，要求調(diào)查人員就貸款主體的資格、資質(zhì)、信用、財產(chǎn)狀況進行系統(tǒng)的視察和調(diào)查。在實踐中，有些商業(yè)銀行審貸人員掛一漏萬，造成信貸風險。
2、還有就是在實踐中相關(guān)的審貸人員不盡職盡職，只重視文件的識別，調(diào)查不準確。這種工作態(tài)度，很難識別貸款中的欺詐，這種情況就會造成信貸風險。
3、判斷錯誤沒對有關(guān)內(nèi)容聽取專家意見，或由專業(yè)人員進行專業(yè)的判斷。審貸過程中，不僅僅要查明事實，更應(yīng)當就有關(guān)事確實法律、財務(wù)等方面進行專業(yè)的判斷。
一旦風險評估階段出現(xiàn)問題引發(fā)糾紛的幾率很大，為了減少不必要的麻煩還是建議小額貸款公司在進行風險評估之時一定要嚴格把控，切忌不可忽略以上三個方面。
