數(shù)字人民幣的發(fā)展和影響會(huì)如何？
中國(guó)銀行前副行長(zhǎng)王永利發(fā)文稱：DCEP并不會(huì)像比特幣一樣完全是無(wú)需許可的無(wú)國(guó)界的區(qū)塊鏈運(yùn)行體系，不可能很快成為跨境國(guó)際支付清算體系。而通過(guò)DCEP最終實(shí)現(xiàn)無(wú)幣化，也是一個(gè)過(guò)程，現(xiàn)在只是部分替代。
支付清算體系和全國(guó)無(wú)幣化，都需要一個(gè)過(guò)程的時(shí)間。但是只要DCEP落地后，馬上就能和紙幣一樣具有同等效力的支付功能，這也是DCEP最基本的功能。而DCEP的不可匿名性成為很多人的隱憂，高度的去現(xiàn)金化，讓很多人感覺(jué)每一筆貨幣收付都會(huì)有清算機(jī)構(gòu)的記錄可查，個(gè)人隱私受到很大影響，容易造成很多不必要的麻煩。覺(jué)得使用DCEP就是開(kāi)放自己的隱私。
基于此，央行在DCEP設(shè)計(jì)上，采取有限匿名的原則，有限匿名是央行對(duì)強(qiáng)化貨幣監(jiān)管與保護(hù)個(gè)人隱私的平衡舉措。可能的做法是：數(shù)字貨幣收付信息在運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)是非常有限的，主要涉及錢包戶名和收付金額，但在央行是完整的、真實(shí)的。也就是說(shuō)，DCEP所有人在央行的賬戶才是“真實(shí)賬戶”，只要央行才能索取賬戶所有人完整的實(shí)名信息和交易信息，并用于反洗錢等貨幣監(jiān)管等方面的工作，在運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的銀行看不見(jiàn)的這些用戶的詳細(xì)信息。
其實(shí)，說(shuō)到底，如果我們使用DCEP，交易或支付路徑是可追蹤的。但是其實(shí)我們?cè)谥Ц秾毣蛘哂梦⑿胖Ц稌r(shí)也存在這個(gè)問(wèn)題，并沒(méi)有讓我們產(chǎn)生很大的顧慮，反而每到年終很多人主動(dòng)曬出支付寶給自己總結(jié)的購(gòu)物清單。央行發(fā)行DCEP除了和支付寶微信支付一樣能看見(jiàn)我們使用DCEP的交易信息外，更重要的是為了方便管理，比如在征稅和反腐上，DCEP就能比人民幣有更強(qiáng)的監(jiān)管作用。
1、DCEP可以掌握各種資金流向，方便征稅
比如你去一個(gè)飯店吃飯，付的是現(xiàn)金或者用微信、支付寶進(jìn)行支付，商家也沒(méi)有給你發(fā)票，對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，這筆收入就很難追蹤到，因此可以逃稅。但是用了DCEP以后，商家營(yíng)業(yè)期間的每一筆收入從哪兒轉(zhuǎn)來(lái)的，轉(zhuǎn)了多少錢都清晰可查。雖然一些小的商家也有可能以私人帳號(hào)的DCEP收款以便逃稅，但總體來(lái)講，偷漏稅的空間比以前小了很多。
你如果除了一個(gè)主業(yè)以外，同時(shí)在網(wǎng)上打著零工，兼著好幾份職業(yè)，按現(xiàn)在的情況，主業(yè)的收入會(huì)征稅，但其他打零工的收入可能監(jiān)測(cè)不到，因此一般不需要納稅，但是使用了DCEP以后，你的零工收入轉(zhuǎn)到你的DCEP錢包，這些收入就可以被監(jiān)控到，會(huì)和你的主業(yè)收入一樣需要合并納稅。
2、DCEP的有限匿名性，可起到反腐作用
一般來(lái)說(shuō)，除了用實(shí)物外，行賄大都是用紙鈔，貪官不可能把大量的錢存在銀行卡里，都是以現(xiàn)金進(jìn)行保存。電影里看到很多貪官為了不讓人知道，把收受賄賂的錢放在床底下，地窖里，或磚墻里面。
香港是洗錢圣地，有大量的黑市交易，通過(guò)香港中轉(zhuǎn)把錢轉(zhuǎn)到美國(guó)、歐洲或其他國(guó)家，然后收取一筆手續(xù)費(fèi)，洗錢使用的都是現(xiàn)金。如果有了DCEP以后，國(guó)家會(huì)慢慢減少紙幣印鈔量，直到紙幣消滅。當(dāng)現(xiàn)金越來(lái)越少或消失后，最后只能以DCEP來(lái)接受賄賂，由于這些資金往來(lái)的信息數(shù)據(jù)都在央行，只要央行查詢就能還原資金的往來(lái)。對(duì)于犯罪分子，有很大的震懾作用。
如果腐敗能大幅減少，就能還給大家一個(gè)更公平，更和諧的生存環(huán)境。關(guān)于DCEP的反貪腐作用，民眾是鼓掌歡迎的。
3、DCEP來(lái)了，哪些崗位會(huì)消失，又有哪些新的崗位機(jī)會(huì)呢？
對(duì)于DCEP的到來(lái)，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)某些崗位會(huì)有一些影響，但同時(shí)也會(huì)造出一些新的機(jī)會(huì)。
傳統(tǒng)的發(fā)幣方式是通過(guò)銀行發(fā)行，央行印鈔后，通過(guò)物流運(yùn)輸?shù)礁鞔筱y行，從總行再推到各分支銀行，銀行通過(guò)ATM機(jī)，取現(xiàn)，企業(yè)借貸等方式進(jìn)行貨幣的傳遞和流通，整個(gè)過(guò)程時(shí)間比較長(zhǎng)，效率比較慢。在過(guò)程中印鈔需要成本，武警運(yùn)鈔車要成本，ATM機(jī)要成本，銀行的柜臺(tái)人員，銀行的安保人員要成本。
技術(shù)升級(jí)后的DCEP發(fā)錢可以跳過(guò)銀行，只要有和身份證綁定的DCEP帳號(hào)，超發(fā)之后，可以直接把錢打到各個(gè)賬號(hào)里?，F(xiàn)在還會(huì)去銀行排號(hào)取現(xiàn)的大部分老頭老太太，很多人已經(jīng)通過(guò)支付寶或微信支付早就實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙幣支付。有了DCEP后，老頭老太太只需要裝個(gè)錢包，也不用去銀行取錢了。比如，某個(gè)城市給退休人員發(fā)放交通補(bǔ)助，就可以直接往每個(gè)人DCEP錢包里打50元，這個(gè)錢不需要去銀行提取，已經(jīng)在自己的DCEP錢包里，乘坐交通工具時(shí)可以直接支付。
在技術(shù)升級(jí)下，印鈔需求會(huì)減少，銀行的柜員和安保人員需求會(huì)變少，這類人就會(huì)面臨失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。20年前，銀行在別人眼里還是金飯碗，在收入上班族人群中，居金字塔的頂部階層，20年前不會(huì)想到20年后，這群人也有失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。
有些舊有的崗位減少了，為了應(yīng)對(duì)新技術(shù)的支付方式，自然也會(huì)滋生出新的崗位需求，比如未來(lái)銀行或互聯(lián)網(wǎng)公司會(huì)有新的崗位專門對(duì)接DCEP，各種API，接口，維護(hù)后臺(tái)系統(tǒng)都要大量專業(yè)人員，這類IT人員的需求會(huì)提升。
盡管多國(guó)已開(kāi)啟數(shù)字貨幣布局，部分國(guó)家已發(fā)行數(shù)字貨幣，但數(shù)字貨幣的發(fā)行效果欠佳。隨著數(shù)字化成為貨幣流通與支付領(lǐng)域的一種趨勢(shì)，全球央行數(shù)字貨幣(Central Bank Digital Currency，簡(jiǎn)稱 CBDC)的探索正如火如荼。各國(guó)/地區(qū)央行紛紛開(kāi)啟了對(duì)央行數(shù)字貨幣的可行性討論、研發(fā)或?qū)嵶C實(shí)驗(yàn)，我國(guó)數(shù)字人民幣布局也已取得階段性進(jìn)展。
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本文核心數(shù)據(jù)：研究、試驗(yàn)、試點(diǎn)數(shù)字人民幣的央行占據(jù)全球央行數(shù)量的比例
1、各國(guó)央行積極部署數(shù)字貨幣項(xiàng)目
隨著數(shù)字化成為貨幣流通與支付領(lǐng)域的一種趨勢(shì)，全球央行數(shù)字貨幣(Central Bank Digital Currency，簡(jiǎn)稱 CBDC)的探索正如火如荼。
國(guó)際清算銀行在2021年初對(duì)中央銀行的一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有86%的央行正在積極研究 CBDC的潛力，60%的央行正在試驗(yàn)這項(xiàng)技術(shù)，14%的央行正在部署相關(guān)試點(diǎn)項(xiàng)目。
2、各國(guó)/地區(qū)積極布局央行數(shù)字貨幣
從數(shù)字貨幣布局來(lái)看，近年來(lái)，各國(guó)/地區(qū)央行也紛紛開(kāi)啟了對(duì)央行數(shù)字貨幣的可行性討論、研發(fā)或?qū)嵶C實(shí)驗(yàn)，但大部分國(guó)家尚未發(fā)行數(shù)字貨幣。各國(guó)發(fā)行或計(jì)劃發(fā)行的央行數(shù)字貨幣具備不同特征，差異性來(lái)源于應(yīng)用領(lǐng)域、所采用的技術(shù)等。
3、少數(shù)國(guó)家嘗試過(guò)發(fā)行數(shù)字貨幣
目前，非洲、拉丁美洲等少數(shù)國(guó)家嘗試過(guò)發(fā)行央行數(shù)字貨幣，如烏拉圭發(fā)行了數(shù)字化比索e-Peso，該國(guó)發(fā)行數(shù)字貨幣的原因?yàn)榻档兔涝娲編诺某潭?，但試點(diǎn)期結(jié)束后發(fā)現(xiàn)，e-Peso發(fā)行對(duì)消除美元化幫助很小。
4、我國(guó)數(shù)字人民幣布局取得階段性進(jìn)展
我國(guó)數(shù)字人民幣布局已取得階段性進(jìn)展。2014年，我國(guó)開(kāi)始籌備數(shù)字人民幣，2019年加速推進(jìn)數(shù)字人民幣布局，2020年，央行數(shù)研所官宣首批試點(diǎn)“四地一場(chǎng)景”，包括深圳、蘇州、雄安、成都，加上冬奧會(huì)場(chǎng)景，目前試點(diǎn)均已經(jīng)落地。
2021年，第二批數(shù)字人民幣面向公眾的試點(diǎn)包括上海、海南、長(zhǎng)沙、青島、大連、西安六地，“穩(wěn)妥開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)測(cè)試”成為中國(guó)人民銀行十大重點(diǎn)工作之一。
數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)、場(chǎng)景和形式逐步擴(kuò)大，支付模式也在不斷更新。數(shù)字貨幣在用戶端后續(xù)可提供貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)等線上金融產(chǎn)品;企業(yè)端可提供數(shù)字營(yíng)銷、供應(yīng)鏈管理等增值服務(wù)。
—— 更多本行業(yè)研究分析詳見(jiàn)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《中國(guó)智慧銀行深度調(diào)研與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》
