工商銀行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽

1.個人創(chuàng)業(yè)資金從何而來

如果你家底殷實，尚有積蓄，也許這不是個大問題；或者向你的親戚朋友借錢，這也不失為一個好的融資手段。

然而幸運者畢竟是少數(shù)，大多數(shù)個人創(chuàng)業(yè)者不得不遭遇融資這個“創(chuàng)業(yè)瓶頸”。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展以及政府對個人創(chuàng)業(yè)的重視，這個問題也逐步得到化解，多種市場化和社會化的渠道，完全可以解決個人創(chuàng)業(yè)的融資需求。

銀行的創(chuàng)業(yè)貸款 去年5月，中國工商銀行上海市分行與柯達公司聯(lián)合推出了個人助業(yè)貸款，為申請開辦柯達快速彩擴店的業(yè)主提供融資；去年8月，上海浦東發(fā)展銀行與聯(lián)華便利簽約，向準備加盟聯(lián)華便利店的“小老板”提供開業(yè)貸款；最近，農(nóng)行上海市分行又在金山發(fā)放了滬上首筆“農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款”。 可見滬上銀行根據(jù)市場需求已積極轉(zhuǎn)換自己的定位，與企業(yè)聯(lián)合共同為個人創(chuàng)業(yè)者搭建創(chuàng)業(yè)融資平臺，以達到銀行、企業(yè)和個人的“三贏”。

中國工商銀行上海市分行的陸湘鍔告訴記者，目前針對個人創(chuàng)業(yè)的主要有個人助業(yè)貸款，它是指為滿足個人創(chuàng)業(yè)和經(jīng)營對資金的需要、向中小企業(yè)主發(fā)放的貸款。 個人助業(yè)貸款既可用于創(chuàng)辦新企業(yè)，也可用于滿足企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營的資金周轉(zhuǎn)。

本市常住居民可憑合法房屋、設(shè)備或者工行外幣存單、憑證式國債及平安保險公司簽發(fā)的19種人壽保單作抵押即可申請個人助業(yè)貸款。個人助業(yè)貸款期限最長為8年，具體視借款人情況及擔(dān)保方式而定。

還款方式主要有按月（季）等額本金、按月（季）等額本息、按月（季）付息、按年還本等方式。 典當(dāng)貸款“門檻”低 在個人創(chuàng)業(yè)熱情升溫的同時，滬上典當(dāng)行也悄然瞄準了這一市場，并積極搶占市場。

首先，典當(dāng)是以實物為抵押，以實物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。 與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小。

不過，上海市勞動和社會保障局開業(yè)指導(dǎo)專家曹天風(fēng)表示，典當(dāng)也有銀行貸款所無法相比的優(yōu)勢，典當(dāng)行對客戶的信用要求幾乎為零，典當(dāng)行只注重典當(dāng)物品是否貨真價實。而且一般商業(yè)銀行只做不動產(chǎn)抵押，而典當(dāng)行則可以動產(chǎn)與不動產(chǎn)質(zhì)押二者兼為。

其次，到典當(dāng)行典當(dāng)物品的起點低，千元、百元的物品都可以當(dāng)。與銀行相反，典當(dāng)行更注重對個人客戶和中小企業(yè)服務(wù)。

第三，與銀行貸款手續(xù)繁雜、審批周期長相比，典當(dāng)貸款手續(xù)十分簡便，大多立等可取，即使是不動產(chǎn)抵押，也比銀行要便捷許多。 第四，客戶向銀行借款時，貸款的用途不能超越銀行指定的范圍。

而典當(dāng)行則不問貸款的用途，借款使用起來十分自由。周而復(fù)始，大大提高了資金使用率。

上海東方典當(dāng)辦公室主任韓雪健告訴記者，2002年8月，該公司針對個人創(chuàng)業(yè)，推出了第一項創(chuàng)業(yè)融資寶計劃。 到現(xiàn)在，已為近千家中小企業(yè)解決了融資難題，累計發(fā)放當(dāng)金已超過10億元。

該融資方式非常靈活多樣，只要個人擁有合法自有或依法擁有處置權(quán)的房產(chǎn)、大宗物資、有價證券、機動車、名表、珠寶玉器及古玩字畫等資產(chǎn)（其價值在300元以上），都可以參加“創(chuàng)業(yè)融資寶”的抵（質(zhì)）押貸款。 韓雪健告訴記者，東方典當(dāng)除了為滬上個人創(chuàng)業(yè)者提供融資渠道外，還可以根據(jù)客戶不同的財產(chǎn)情況，為其設(shè)計合理的組合融資方案，以充分利用客戶所擁有的各種財產(chǎn)，降低創(chuàng)業(yè)者和公司的風(fēng)險系數(shù)。

政府擔(dān)保解決融資難 除了銀行和典當(dāng)外，上海市勞動和社會保障局開業(yè)指導(dǎo)專家曹天風(fēng)告訴記者：從2004年6月1日起，上海加大了開業(yè)貸款擔(dān)保力度、新增開業(yè)貸款，幫助開業(yè)者實現(xiàn)老板夢。 開業(yè)貸款擔(dān)保是指本市的失業(yè)、協(xié)保人員和農(nóng)村富余勞動力中的有志開業(yè)者，在向銀行申請開業(yè)貸款時，因個人擔(dān)保不足，在銀行同意貸款的前提下，由市促進就業(yè)專項資金提供信用保證，以幫助開業(yè)者解決融資困難。

貸款金額7萬元及以下的貸款項目，市促進就業(yè)專項資金給予全額擔(dān)保，個人可免于擔(dān)保；貸款金額7萬~10萬元的貸款項目，個人需提供不低于貸款10%的有效擔(dān)保；貸款金額10萬元以上的，個人需提供不低于貸款20%的有效擔(dān)保。 從申貸、放貸到還貸的全部過程，借款人還可以享受區(qū)縣開業(yè)指導(dǎo)服務(wù)中心和勞動部門委托的財務(wù)咨詢公司提供的免費融資輔導(dǎo)、財務(wù)分析等服務(wù)。

不過，曹天風(fēng)特別提醒廣大創(chuàng)業(yè)者：貸款經(jīng)費取用于政府部門的促進就業(yè)基金，為保證基金在安全正常的情況下服務(wù)于大眾，按期還貸付息是每一位借款者應(yīng)盡的義務(wù)。 借款人承擔(dān)的是無限責(zé)任，借新還舊才能使你的事業(yè)正常發(fā)展。

惡意借款人，其個人信用記錄也將載有不光彩的一筆，對個人將來買房、購車、銀行信貸等經(jīng)濟活動帶來不必要的麻煩 。

2.《如何展現(xiàn)銀行女性新風(fēng)采》

》簡介開始：隨著xxxxxx股份有限公司宣告成立，xx以全新的姿態(tài)站在了一個新的發(fā)展起點上。

如何切實提高改制后的核心競爭力，真正將工商銀行辦成資本充足、內(nèi)控嚴密、服務(wù)優(yōu)良、效益良好、具有較強國際競爭力的現(xiàn)代化商業(yè)銀行，是擺在每個xx 人面前的重要課題。筆者認為，在xx向一流國際商業(yè)銀行邁進的過程中，職工隊伍素質(zhì)的提升是其核心競爭能力提升最為重要的基礎(chǔ)。

女職工作為職工隊伍的"半邊天"，認真進行其素質(zhì)建設(shè)，展示x。

此內(nèi)容文章屬于《隨著xxxxxx股份有限公司宣告成立，xx以全新的姿態(tài)站在了一個新的發(fā)展起點上。如何切實提高改制后的核心競爭力，真正將工商銀行辦成資本充足、內(nèi)控嚴密、服務(wù)優(yōu)良、效益良好、具有較強國際競爭力的現(xiàn)代化商業(yè)銀行，是擺在每個xx 人面前的重要課題。

筆者認為，在xx向一流國際商業(yè)銀行邁進的過程中，職工隊伍素質(zhì)的提升是其核心競爭能力提升最為重要的基礎(chǔ)。女職工作為職工隊伍的"半邊天"，認真進行其素質(zhì)建設(shè)，展示xx職業(yè)女性的良好素質(zhì)形象和風(fēng)采，對于提高全行的整體形象和競爭力，具有重要的現(xiàn)實意義。

基層行女職工素質(zhì)現(xiàn)狀近幾年來，隨著xx改革力度的加大，以及各項創(chuàng)建活動的深入開展，基層行女職工綜合素質(zhì)有了明顯提高。但仍存在一些不容忽視的問題，主要表現(xiàn)在： 1、思想上存在惰性，工作創(chuàng)新少。

盡管時代已進入高度文明的二十一世紀，但傳統(tǒng)上"男主外女主內(nèi)"的消極觀念仍在 一定程度上仍影響著婦女的認知，導(dǎo)致很多女性甘于平庸，安于現(xiàn)狀，思想上不思進取，工作上甘當(dāng)陪襯，業(yè)務(wù)上原地踏步，滿足于業(yè)務(wù)簡單操作而應(yīng)變能力差，有一定的操作經(jīng)驗但缺乏開拓創(chuàng)新精神，難以跟上金融形勢發(fā)展的需要。 2、依賴心理嚴重，潛能得不到發(fā)揮。

女職工無論身體或心理的承受能力大多較男職工脆弱，不同程度地存在著畏難、依賴等心理弱點。面對繁重的工作任務(wù)，容易產(chǎn)生退縮情緒，使自己的積極性和潛能不能充分發(fā)揮出來。

一些女職工工作中缺乏獨立的個性，處處要求別人照顧，一旦遇到難題，不是獨立思考想辦法，而是依賴組織或別人來解決，缺乏自立自強的精神，這種依賴心理制約了自身的發(fā)展，最終難以成為事業(yè)的強者。 3、身兼多種角色，工作壓力較大。

女職工肩負事業(yè)與家庭雙重任務(wù)，使她們感受到工作問題、家庭問題及身體狀況等超負荷運轉(zhuǎn)和難以承受的巨大的精神壓力，抑制了女職工工作能力的提高和自身水平的發(fā)揮。大多數(shù)女職工身兼女兒、妻子、母親、媳婦等多種角色，她們既要在單位當(dāng)好優(yōu)秀職工，又要在家庭當(dāng) 好賢妻良母，整日勞碌和奔波于工作和家庭之間，大量消耗心血和精力，身心疲憊，力不從心，有的女職工甚至身體狀況每況愈下。

4、業(yè)務(wù)素質(zhì)單一，復(fù)合型人才少。當(dāng)今的社會是一個知識急速更新的社會，特別是新的金融業(yè)務(wù)、新的金融知識、新的金融產(chǎn)品層出不窮，這就對女職工隊伍的綜合素質(zhì)提出了更高更新的要求。

培養(yǎng)知法律、懂操作、能管理、善溝通、會微機的復(fù)合型人才是提高女職工隊伍素質(zhì)的目標。但從基層行的情況看，有 很多是來自八十年代的招干，年齡集中在40歲左右，文化層次偏低，綜合素質(zhì)不高。

特別是這幾年來，由于受人員編制限制， 接收正規(guī)的高等院校畢業(yè)生較少，女職工素質(zhì)結(jié)構(gòu)未能改善。 5、人才使用機制不盡合理。

女職工客觀上存在生育階段和家務(wù)負擔(dān)重、體力較差等問題，與男同志相比，其競爭力相對較弱，因此在不同程度上存在不被重用的現(xiàn)象。只有極少部分女同志擔(dān)任高層領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)及從事行政管理和金融監(jiān)管工作。

大部分女職工處于業(yè)務(wù)工作第一線，從事記賬、點鈔等日常性、事務(wù)性、一般性業(yè)務(wù)工作，工作難度和復(fù)雜程度相對較低，有的一干就是幾年乃至幾十年，容易形成按部就班、亦步亦趨的思維方式和習(xí)慣，導(dǎo)致部分女職工滿足于簡單操作上的低成就感和滿足感。 提升素質(zhì)，展現(xiàn)xx新女性風(fēng)采銀行作為服務(wù)型行業(yè)，女職工所特有的勤勞與智慧、愛心與耐心，以及細膩、柔韌的工作作風(fēng)所發(fā)揮的作用是男職工無可替代的。

在xx正著力建設(shè)國內(nèi)最大的零售商業(yè)銀行、向國際一流 銀行舉步邁進的過程中，全面提高女職工的整體素質(zhì)，展示xx 職業(yè)女性的良好素質(zhì)形象和風(fēng)采，對于提高全行的整體形象和競爭力，顯得尤為重要和迫切。 （一）牢固確立積極進取的競爭意識，隨著金融業(yè)發(fā)展日趨市場化、全球化，xx的發(fā)展面臨著巨大的競爭和挑戰(zhàn)。

從表面上看，這場競爭是同業(yè)間在市場份額、金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)等方面的競爭，但從深層次看，歸根到底是人才的競爭。xx女職工作為xx改革發(fā)展中的一支重要力量， 要同男職工一樣，在更大范圍、更高層次上積極參與競爭，在競 爭中展示女性獨特的風(fēng)采。

因此，廣大女工要切實解放思想，轉(zhuǎn) 變觀念，擺脫傳統(tǒng)的依賴求穩(wěn)心理，認識到自身不僅僅是賢妻良母，更是獨立自主、活躍在職場、溝通xx與客戶、代表xx形象的現(xiàn)代職業(yè)女性，是基層行不可或缺的一道美麗風(fēng)景。要努力適應(yīng)知識經(jīng)濟時代的發(fā)展，適應(yīng)市場經(jīng)濟的激烈競爭，以自身具備的聰明才智與勤勞美德，充分發(fā)掘自身潛能，大膽創(chuàng)新，為xx事業(yè)的發(fā)展獻計獻策，最大限度地實。

3.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款

1、沒有存折，同樣是可以申請小額貸款的，只要有中介人擔(dān)保和房產(chǎn)證。2、去你那的農(nóng)村信用社或者開設(shè)有此類業(yè)務(wù)的銀行辦理。3、抵押是必不可少的，手續(xù)和一般的貸款差不多，只不過稍微麻煩些，一般還有審核期。個人小額短期信用貸款是貸款人為解決借款人臨時性的消費需要而發(fā)放的期限在1年以內(nèi)、金額在2萬元以下、毋需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。 貸款人是指中國工商銀行各開辦個人小額短期信用貸款業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)。借款人是指在中國境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效居住證明〉、具有完全民事行為能力的中國公民。 一、借款人條件 申請個人小額短期信用貸款的借款人需具備下列條件： 1、在中國境內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效居住證明）、具有完全民事行為能力的中國公民； 2、有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的經(jīng)濟收入（月工資性收入需在1000元以上），具有按期償還貸款本息的能力； 3、借款人所在單位必須是由貸款人認可的并與貸款人有良好合作關(guān)系的行政及企、事業(yè)單位且需由貸款人代發(fā)工資； 4、遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄； 5、在中國工商銀行開立牡丹信用卡或活期儲蓄帳戶； 6、與貸款人簽定同意從其牡丹信用卡或活期儲蓄帳戶中扣收貸款的協(xié)議； 7、貸款人規(guī)定的其他條件。 二、貸款的期限、利率 （一）個人小額短期信用貸款期限在1年（含）以下。 （二）個人小額短期信用貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的短期貸款利率執(zhí)行，上浮幅度按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。在貸款期間遇利率調(diào)整時，執(zhí)行合同利率，不分段計息。貸款期限不足6個月的，按6個月檔次利率計息。 （三）個人小額短期信用貸款額度起點為2000元，貸款金額不超過借款人月均工資性收入的6倍，且最高不超過2萬元。 （四）個人小額短期信用貸款一般不辦理展期。確因不可抗力或意外事故而不能按期還貸的，經(jīng)貸款人同意可予以展期一次，且累計貸款期限不得超過1年。展期前的利息按原合同約定的利率支付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的6個月貸款利率計息：超過6個月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的1年期貸款利率計息。 三、貸款的申請 申請小額擔(dān)保貸款的下崗失業(yè)人員必須同時具備下列條件： （1）年齡在60周歲以內(nèi)，身體健康； （2）無不良信用記錄或其他經(jīng)濟違法行為； （3）持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》； （4）經(jīng)工商行政管理部門核準登記并獲得營業(yè)執(zhí)照或持有市再就業(yè)辦公室核發(fā)的《非正規(guī)就業(yè)勞動組織證書》； （5）貸款項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策，市場前景看好，具有一定的盈利能力和償債能力； （6）擔(dān)保機構(gòu)確認必要的反擔(dān)保措施。 辦理小額擔(dān)保貸款有哪些程序： 按下列程序辦理： （1）個人申請； （2）社區(qū)推薦； （3）市再就來辦公室審核； （4）擔(dān)保機構(gòu)核保； （5）銀行核貸。 個人最大貸款額為5萬元。