市民之間借貸情況的調(diào)查報告
市民之間借貸情況的調(diào)查報告
民間借貸是一種直接的、靈活的融資形式。它作為一種自發(fā)的融資方式，其產(chǎn)生與發(fā)展既有歷史的因素也有現(xiàn)實的原因，既是借貸主體自身的內(nèi)在要求，也是外在供給不足情況下的無奈選擇。為了了解民間借貸的相關(guān)情況，搞好民間借貸監(jiān)測，進一步制訂信貸政策，提高信用社支持地方經(jīng)濟，服務“三農(nóng)”力度，根據(jù)《關(guān)于開展對民間借貸情況調(diào)查的通知》文件精神，我們?nèi)诵惺兄泻褪修r(nóng)村信用社聯(lián)合社聯(lián)合組成調(diào)查專班，對轄內(nèi)民間借貸的情況進行了調(diào)查，現(xiàn)將情況匯報如下：
一、民間借貸的基本情況和特點
近幾年來，我市政府圍繞“一主三化”方略，加快了地方經(jīng)濟建設(shè)步伐，農(nóng)村經(jīng)濟形勢也在不斷發(fā)展變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程加快，個體、民營等不同經(jīng)濟形式蓬勃興起，民營及私營企業(yè)主市場意識不斷提高，思想觀念也發(fā)生了巨大變化，過去的那種傳統(tǒng)而單一的生活模式已徹底改變，大多數(shù)農(nóng)民已不僅僅依靠土地為生，而是在從事第二、三產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，而民營、私營企業(yè)的發(fā)展需求，均向金融服務提出了更高的要求，但是，基層的國有商業(yè)銀行不斷地收縮網(wǎng)點，縮小規(guī)模，緊縮信貸資金投放，作為地方性金融組織的農(nóng)村信用社擔當起了支持地方經(jīng)濟尤其是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力軍重任，由于農(nóng)村信用社歷史包袱沉重，資金實力不足，撤并信用站以及貸款利率調(diào)整等原因，導致金融服務功能弱化，加之金融機構(gòu)嚴格的信貸政策及低效的信貸程序，導致對中小企業(yè)和民營企業(yè)信貸支持力度嚴重不足，在一定程度上刺激了民間借貸。靈活、多樣、快捷的民間融資因此得到了很大發(fā)展，個人找個人、企業(yè)找個人借貸非常普遍。主要原因：一是存款利率的大幅下降，存款人收益大幅下降；二是個體戶、民營企業(yè)處在發(fā)展初期，資金需求量比較大，向銀行貸款手續(xù)比較繁雜、嚴密，特別是大額資金借貸必須要有合規(guī)、足值的抵（質(zhì)）押，加之辦理抵押登記費用較高，加大了籌資成本，而且不好貸，即便是農(nóng)村信用社的品牌業(yè)務----農(nóng)戶小額信用貸款，貸款靈活方便，但額小，不能滿足需求，而民間借貸手續(xù)簡便，資金額度可大可小，運用時間長，倍受青瞇。三是貸款利率上調(diào)。2004年，國家上調(diào)了銀行存貸款基準利率，信用社可在基準利率基礎(chǔ)上浮2.3倍以內(nèi)，一年期貸款最高可達到12.834%。據(jù)調(diào)查，民間借貸利率一般在6-12%左右，大部分低于貸款利率。民間借貸的借貸主體多元化，工商戶和私營企業(yè)成為主要借款者。放貸者由傳統(tǒng)經(jīng)商人員為主，發(fā)展為三大類：一是以獲利為目的的“食利”人員；二是借款人的親朋好友。沿襲至今的小農(nóng)經(jīng)濟為民間借貸的滋生和發(fā)展提供了天然土壤。民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形態(tài)之一，伴隨著小農(nóng)經(jīng)濟的產(chǎn)生而產(chǎn)生，伴隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展。我國農(nóng)村作為典型的“鄉(xiāng)土社會”，建立在家族血緣鄉(xiāng)鄰基礎(chǔ)之上的民間借貸可謂源遠流長。三是資金寬松的私營業(yè)主,求貸者由原來的農(nóng)戶為主，發(fā)展到以個體工商戶、私營企業(yè)為主。放貸者的資金是收入增加后的富余資金。用途主要是生產(chǎn)經(jīng)營性的流動資金需要。期限較長，彌補了銀行、信用社貸款以短期為主的缺陷。當前民間借貸的期限多為一年或一年以上，以往三個月、六個月短期約定已不多見。
二、民間借貸的信用狀況和風險問題
民間借貸對拓寬居民投資渠道，彌補農(nóng)村資金供求缺口等方面起到了積極的作用，但在一定程度上擾亂了社會金融秩序，增加了社會不穩(wěn)定因素。
1、民間借貸為個人和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性資金提供了有力支持，促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展。以提高農(nóng)民收入為目的，以技術(shù)進步為依托，以產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、市場化為特征的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，和傳統(tǒng)的、簡單的種植業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相比，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條拉長，對資金的依賴程度進一步提高。同時，隨著農(nóng)產(chǎn)品市場化程度的提高，促使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整處于一種持續(xù)的升級態(tài)勢，農(nóng)村經(jīng)濟對資金需求也呈現(xiàn)出持續(xù)迅速擴張態(tài)勢。民間借貸發(fā)展也因此成為新時期農(nóng)村個體工商戶和個體私營企業(yè)的迅速發(fā)展的重要推動力量。除了戶數(shù)增加，規(guī)模擴大，銷售攀升外，生產(chǎn)經(jīng)營的檔次也在提高。由家庭式管理，向?qū)I(yè)管理轉(zhuǎn)變；技術(shù)上由憑經(jīng)驗向?qū)＜抑笇мD(zhuǎn)變；技術(shù)裝備上，由手工操作向先進的設(shè)備轉(zhuǎn)變。產(chǎn)品檔次不斷提高，適應市場的能力逐步增強，且憑借其低廉的成本優(yōu)勢，競爭力顯著增強。
2、法律意識淡薄，借貸資金風險大。由于民間借貸通常是建立在親朋好友之間，通常手續(xù)比較簡便，不規(guī)范，主要是以口頭形式、借條等方式，抵（質(zhì)）押、擔保的比較少，與銀行貸款健全的信貸管理制度形成鮮明對照，銀行貸款到期后有完善的貸后管理，直至貸款收回，而民間借貸放貸方法律意識淡薄，借款到期后，借款方不積極償還，放貸方礙于情面，又不能采取措施清收，時間一長，容易發(fā)生糾紛。我國《民法通則》第１３５條規(guī)定：“向人民法院請求保護民事權(quán)利的訴訟時效期間為二年?！奔又陬^形式，借貸雙方又無見證人，拿不出事實證據(jù)，比較容易造成風險，一旦形成風險，資金收回比較困難。
3、借款期限長，放貸者風險防范困難。銀行借款主要是以短期流動資金借款為主（半年以內(nèi)或一年以內(nèi)），放款后定期進行貸款的貸后
檢查，適時掌握和了解借款戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，發(fā)現(xiàn)不良苗頭及時進行資產(chǎn)保全，而民間借貸放貸者放貸以后，自持是親戚朋友，比較了解，缺乏適時有效的監(jiān)控手段，加之放貸期限較長，一般是一年及一年以上，有的長達四、五年，流動性較差，借款者經(jīng)營中出現(xiàn)什么問題，放貸者很難監(jiān)控，等發(fā)現(xiàn)問題時為時已晚。
4、糾紛案件多，增加了社會不安定因素。疏于規(guī)范對社會穩(wěn)定蘊含著潛在的威脅。眾所周知，民間借貸隨意性大，規(guī)范性差，不少屬于君子協(xié)定，即便訂有書面協(xié)議，往往也是要素不全，合法有效性差，資金出問題后，訴至法院或請人討債，目前社會上普遍形成的暴力討債與此不無關(guān)系，借貸時親密無間，違約時反目成仇，雇兇傷人等事件時有發(fā)生，自然會不可避免地引發(fā)一些民事、經(jīng)濟糾紛或者刑事訴訟案件。
三、民間借貸資金供求對金融部門信貸投放影響分析
民間借貸的發(fā)展對地方經(jīng)濟起到了一定的積極作用，但同時也制約了金融機構(gòu)的信貸資金投放。以我市信用社為例，2003年2月評定信用戶43879戶，累放農(nóng)戶小額信用貸款897萬元；2004年2月評定信用戶49098戶，累放農(nóng)戶小額信用貸款749萬元；2005年2月評定信用戶預計可達到50000多戶，累放農(nóng)戶小額信用貸款624萬元。從這三年業(yè)務情況來看，信用戶在不斷增加，但農(nóng)戶小額信貸業(yè)務卻在逐年下降，其中：2004年2月比同期下降16%；2005年2月比同期下降17%。經(jīng)過調(diào)查，農(nóng)民普遍認為存款利率低還要扣利息稅，而貸款利率卻比較高，以一年期為例，存款利率執(zhí)行2.25%，扣20%利息稅，而貸款一般最高已執(zhí)行12%，相差10%左右。農(nóng)民寧愿找親戚、朋友、鄉(xiāng)鄰借錢，利率一般控制在大于存款利息為準。借款隨意性較大，不受銀行貸款控制，農(nóng)民比較樂意接受。
四、對民間借貸的建議
1、切實加強和改善對企業(yè)的金融服務。金融機構(gòu)要在保障銀行資金安全的前提下，盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小企業(yè)合理的資金需求，對符合貸款要求的中小企業(yè)簡化貸款手續(xù)，及時給
予信貸支持。同時，鼓勵中小企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，拓寬民間融資渠道，減少民間借貸資金。
2、加強信用社貸款利率調(diào)控。信用社要充分發(fā)揮利率市場化的靈活調(diào)劑作用，提高融資成功率，充分體現(xiàn)自身優(yōu)勢，應根據(jù)“市場行情”調(diào)節(jié)自己的放貸策略，從而更充分地使用利率浮動政策。
3、制定適應民間借貸行為的法律規(guī)范。國家要針對民間借貸的特征，按照《合同法》的有關(guān)要求，制訂適應其規(guī)范發(fā)展的管理辦法，明確其借貸最高額、利率，并按規(guī)定到管理機構(gòu)進行登記，向稅務部門納稅，到公證機關(guān)進行公證，可由人民銀行作為其管理機構(gòu)，負責監(jiān)督民間借貸，依據(jù)管理辦法條款進行管理，對違反管理辦法的移交司法機關(guān)處理。
4、要加速信用制度建設(shè)，從根本上解決民營企業(yè)貸款難。國家要盡快出臺《信用法》，做到有法可依。國務院要授權(quán)有關(guān)部門牽扯頭建立覆蓋全社會的個人征信體系，相關(guān)部門和行業(yè)要積極做好各項配套工作，只有這樣，才能為有效解決民營企業(yè)融資難提供有力的制度保證。
5、正確引導，使民間借貸走向陽光地帶。與其讓民間金融在地下暗流涌動，還不如干脆讓他們在陽光下有序運行。一是要公開明確給予民間借貸一定利率浮動區(qū)間，使其能夠光明正大地賺取合理合法的利潤，自覺走出灰色地帶，平抑民間借貸活動。二是要通過銀行發(fā)放個人委托貸款等方式，將一部分民間借貸活動置換為正規(guī)的金融活動。三是放寬社會資本的投資領(lǐng)域，采取市場化手段，為民間資金進入基礎(chǔ)設(shè)施、公用事業(yè)及其他行為和領(lǐng)域掃清道路。
