中美銀行信用卡業(yè)務(wù)的比較研究(中美檔案教育的比較研究)

中美銀行信用卡業(yè)務(wù)的比較研究

中美銀行信用卡業(yè)務(wù)的比較研究

摘要：信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的一項(xiàng)傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，但對(duì)于中國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，信用卡市場(chǎng)還處于起步階段，因此，通過(guò)對(duì)比分析并借鑒美國(guó)的一些先進(jìn)做法，大力發(fā)展中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)中國(guó)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。文章從分析中美信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀入手，對(duì)中美銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行對(duì)比，找出了中國(guó)銀行信用卡業(yè)存在的不足，并提出了相應(yīng)的對(duì)策。 關(guān)鍵詞：中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)；美國(guó)信用卡業(yè)務(wù)；比較分析

信用卡是國(guó)際流行的先進(jìn)支付工具，被稱為現(xiàn)代社會(huì)的電子貨幣，以其安全、方便、快捷的優(yōu)勢(shì)，顯示出強(qiáng)大的生命力，是金融業(yè)現(xiàn)代化的象征。
中國(guó)被稱為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?chǎng)，近幾年來(lái)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。但由于起步較晚，無(wú)論是理論基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)還是運(yùn)作水平都處于較低層面，而且受到技術(shù)水平、用卡環(huán)境等因素的制約，因此目前信用卡的應(yīng)用與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，有較大的差距。作為一種復(fù)合型金融工具，信用卡在中美市場(chǎng)的差異說(shuō)明信用卡的發(fā)展與一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、制度變遷有十分密切的關(guān)系。充分了解信用卡發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境、營(yíng)銷手段等，可以優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，為信用卡的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。尤其是中國(guó)加入了WTO后，充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源完善和發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，與國(guó)際上通行的做法接軌，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、快速發(fā)展具有重要意義。

一、中國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）中國(guó)銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
目前，中國(guó)各家發(fā)卡銀行為搶占信用卡市場(chǎng)都在積極推出車行的`信用卡，使得中國(guó)信用卡的發(fā)卡量、交易量和透支余額都呈現(xiàn)出迅速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。同時(shí)，信用卡作為一種新興的消費(fèi)方式，不斷吸引著消費(fèi)者，持卡消費(fèi)已成為現(xiàn)代都市人的新時(shí)尚。
但是，中國(guó)信用卡市場(chǎng)規(guī)模較小，效率較低，導(dǎo)致中國(guó)信用卡市場(chǎng)呈現(xiàn)出一高兩低的特點(diǎn)，即每筆交易額高，交易量低，信用卡信貸比重低。而阻礙中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因是中國(guó)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的嚴(yán)格管制、受理市場(chǎng)規(guī)模較小以及較高的通訊成本。
（二）制約因素（硬件方面）
１、信用卡產(chǎn)品尚不規(guī)范。目前，中國(guó)金融市場(chǎng)上發(fā)行、使用的信用卡絕大多數(shù)是借記卡。銀聯(lián)2006年發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)卡中，借記卡1.41億張，而信用卡只有313萬(wàn)張。由于缺少個(gè)人資信、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、透支催收等手段，發(fā)卡銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)普遍抱有畏懼心理，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)采取消極回避的態(tài)度，這是制約信用卡發(fā)展的一個(gè)重要因素。
２、設(shè)備、技術(shù)落后，管理制度不健全。目前有些發(fā)卡銀行電子化水平不高，通信設(shè)施不健全，加上程序設(shè)計(jì)與使用、設(shè)備、人員等因素的影響，造成商戶、儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)與發(fā)卡銀行之間還未能完全實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，使一些網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)處理處于半手工狀態(tài)，當(dāng)持卡人消費(fèi)時(shí)，授權(quán)速度又太慢，異地用卡授權(quán)手續(xù)繁瑣，不能直接授權(quán)，使持卡人長(zhǎng)時(shí)間等候，體現(xiàn)不出信用卡方便、快捷的特點(diǎn)，影響了信用卡的形象。消費(fèi)后資金結(jié)算時(shí)間長(zhǎng)，再加上有些信用卡業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，柜面服務(wù)跟不上，辦理業(yè)務(wù)不及時(shí)，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發(fā)卡銀行綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，信用卡會(huì)計(jì)核算程序在設(shè)計(jì)上存在不足。
３、發(fā)卡銀行之間缺乏合作，未能真正利用網(wǎng)絡(luò)資源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客戶的主要手段，而目前中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃管理，商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中各自為政，各行其是，在業(yè)務(wù)上盲目競(jìng)爭(zhēng)。各發(fā)卡行在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、設(shè)備配置、商戶市場(chǎng)開(kāi)拓等方面都形成了一定的規(guī)模，作為商業(yè)銀行間彼此競(jìng)爭(zhēng)的手段，發(fā)卡銀行之間只視對(duì)方為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，而不能成為合作伙伴。這就造成了各發(fā)卡銀行之間網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備不兼容，商戶不能共享，使得中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展不能形成合力，用卡環(huán)境受到限制，造成網(wǎng)絡(luò)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。
（三）服務(wù)問(wèn)題（軟件方面）

中美檔案教育的比較研究

中美檔案教育的比較研究

各國(guó)檔案工作者都深知檔案教育是檔案部門(mén)賴以存在和發(fā)展的重要基礎(chǔ)，因此，許多國(guó)家都為此投入了大量的人力、物力和財(cái)力。然而，由于政治制度、文化傳統(tǒng)、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、科技水平等條件的不同，各國(guó)在檔案教育的開(kāi)展方式上存在著很大的差異。本文擬就中美兩國(guó)檔案教育工作的異同點(diǎn)進(jìn)行探討，希望對(duì)我國(guó)檔案教育工作者全面了解美國(guó)檔案教育情況、進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)檔案教育向深度和廣度發(fā)展有所裨益。

一、檔案高等教育

新中國(guó)誕生后，檔案工作和檔案機(jī)構(gòu)的急速擴(kuò)展亟需大批檔案專業(yè)人才。北京大學(xué)圖書(shū)館和原私立武昌文華圖書(shū)館?？茖W(xué)校曾先后舉辦了檔案管理專修班和訓(xùn)練班，均因缺乏適用教材而停辦。１９５２年中國(guó)人民大學(xué)率先開(kāi)辦檔案專業(yè)教育。至１９８４年底，全國(guó)已有２４所普通高校、１４所業(yè)余大學(xué)開(kāi)設(shè)了檔案專業(yè)。各高校在開(kāi)設(shè)檔案專業(yè)的同時(shí)，相應(yīng)編寫(xiě)了大量的教材和講義，培養(yǎng)出了一大批具有較高素質(zhì)的檔案專業(yè)教師。１９８５年，中國(guó)人民大學(xué)培養(yǎng)出了首批檔案學(xué)專業(yè)碩士。

美國(guó)的檔案高等教育一直以研究生教育為主，沒(méi)有檔案專業(yè)本科教育。教師授課沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的教材，通常都是自編講義，檔案教師少之又少，全美加起來(lái)不足十位。迄今為止，共有２３個(gè)州的３８所大學(xué)設(shè)有檔案專業(yè)的研究生教育。美國(guó)檔案工作者協(xié)會(huì)于１９９４年通過(guò)了《檔案學(xué)碩士學(xué)位課程指南》。該指南將學(xué)習(xí)課程分為三類，即檔案學(xué)知識(shí)、相關(guān)學(xué)科知識(shí)和輔助性知識(shí)。教師授課的原則是偏重于具體原理和實(shí)際操作的講授，授課形式靈活多樣。

通過(guò)比較，可以看出中美兩國(guó)檔案高等教育，無(wú)論是在教育體系、還是在教學(xué)內(nèi)容、師資力量方面都取得了較大的發(fā)展，其主要異同點(diǎn)在于：（一）在學(xué)科設(shè)置和師資力量方面，我國(guó)形成了一套完整的檔案高等教育體制，擁有豐富的檔案專業(yè)教材和齊全的師資力量。而美國(guó)只有研究生教育，沒(méi)有檔案本科生教育，缺乏專門(mén)的檔案學(xué)標(biāo)準(zhǔn)教材和專職教師。（二）在授課內(nèi)容和形式方面，我國(guó)的檔案專業(yè)授課形式略為死板，教師非常注重理論知識(shí)，對(duì)學(xué)生的實(shí)際操作能力要求不是很強(qiáng)。而美國(guó)則注重于專業(yè)技能、相關(guān)學(xué)科知識(shí)和科研能力的培養(yǎng)。教師經(jīng)常帶學(xué)生去各類檔案館參觀實(shí)習(xí)，然后在課堂上進(jìn)行模擬表演，這種形式類似于ＭＢＡ的案例教學(xué)，其教學(xué)效果相當(dāng)不錯(cuò)。對(duì)照美國(guó)高等教育而言，我國(guó)檔案專業(yè)教育存在著一些不足：①教材內(nèi)容滯后，跟不上檔案工作發(fā)展的最新形勢(shì)和國(guó)內(nèi)外檔案學(xué)研究的最新成果；②學(xué)生動(dòng)手能力弱，知識(shí)結(jié)構(gòu)單一，對(duì)現(xiàn)代信息技術(shù)和相關(guān)學(xué)科知識(shí)缺乏相應(yīng)的了解和掌握。筆者認(rèn)為，充分調(diào)動(dòng)學(xué)生的積極性和參與精神，強(qiáng)調(diào)實(shí)踐技能和個(gè)人能力的發(fā)展；關(guān)注現(xiàn)實(shí)、保持與實(shí)際部門(mén)的聯(lián)系應(yīng)該是我國(guó)檔案高等教育今后發(fā)展所應(yīng)側(cè)重的內(nèi)容。

二、繼續(xù)教育

１９９２年，國(guó)家檔案局檔案干部教育中心在中央廣播電視大學(xué)舉辦了“檔案干部繼續(xù)教育電視講座”，并出版了相應(yīng)的電大教材。１９９７年制定了《檔案專業(yè)人員繼續(xù)教育暫行規(guī)定》，提出了檔案專業(yè)人員繼續(xù)教育的目標(biāo)、形式和要求。隨后，又頒布了《全國(guó)檔案專業(yè)技術(shù)人員繼續(xù)教育“九五”培訓(xùn)要點(diǎn)》，該要點(diǎn)列舉了１８?jìng)€(gè)方面的教育內(nèi)容，主要有：電子文件的產(chǎn)生對(duì)檔案工作的影響；檔案術(shù)語(yǔ)的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)檔案學(xué)理論的影響；新型載體材料的保護(hù)技術(shù)、方法；當(dāng)代檔案館的性質(zhì)、功能；檔案館網(wǎng)布局及檔案流向問(wèn)題；走向２１世紀(jì)的.檔案開(kāi)放與利用；檔案鑒定理論與企業(yè)檔案的管理；信息共享檔案目錄中心的建設(shè)；文件中心和聯(lián)合檔案室；建立和完善科學(xué)的檢索體系等若干問(wèn)題。

美國(guó)的繼續(xù)教育是指某些大型檔案館對(duì)本館新聘任的檔案業(yè)務(wù)人員進(jìn)行的一種大學(xué)后教育。美國(guó)國(guó)家檔案與文件局建立了為期２年的在職培訓(xùn)制度。該制度要求新聘人員必須具有大學(xué)本科或本科以上學(xué)歷，通曉美國(guó)歷史，且具有一定的實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)。由于競(jìng)爭(zhēng)激烈，應(yīng)聘者一般都具有相關(guān)專業(yè)的碩士學(xué)位。培訓(xùn)內(nèi)容分為課堂教學(xué)、崗位輪訓(xùn)、論文寫(xiě)作及考評(píng)四個(gè)大方面。課堂教學(xué)的內(nèi)容，主要有檔案原則與技術(shù)、國(guó)家檔案與文件局及其各部門(mén)的職能和任務(wù)、行政組織和管理程序以及人事、財(cái)務(wù)制度等、檔案保護(hù)技術(shù)理論與實(shí)踐、聯(lián)邦文件管理和新技術(shù)的應(yīng)用。這種培訓(xùn)方式，自始至終對(duì)學(xué)員要求非常嚴(yán)格，任何人都不敢有絲毫的松懈。

通過(guò)以上比較，我們可以發(fā)現(xiàn)，中美兩國(guó)的繼續(xù)教育對(duì)推動(dòng)兩國(guó)檔案事業(yè)的發(fā)展起到了不可估量的作用。兩國(guó)繼續(xù)教育都是由行政管理部門(mén)牽頭，教育內(nèi)容豐富多彩，能夠適應(yīng)不斷變化著的現(xiàn)代社會(huì)。不同點(diǎn)在于：（一）對(duì)教育對(duì)象要求不一。在中國(guó)，所有從事檔案工作的人員，不論其學(xué)歷高低與否，均可以參加繼續(xù)教育學(xué)習(xí)。而在美國(guó)，只有擁有大學(xué)本科或本科以上學(xué)歷的人員，才有資格參加繼續(xù)教育學(xué)習(xí)。（二）在教育內(nèi)容方面，中國(guó)比較注重對(duì)檔案學(xué)基礎(chǔ)理論及核心課題的研究。而美國(guó)則注重于對(duì)新技術(shù)的學(xué)習(xí)及對(duì)檔案部門(mén)行政職能及人事、財(cái)務(wù)管理等知識(shí)的提前介入。崗位輪訓(xùn)是美國(guó)繼續(xù)教育工作中最獨(dú)到、最吸引人之處。學(xué)員在２至３個(gè)月的輪訓(xùn)期間，被交叉派往１０至１２個(gè)部門(mén)進(jìn)行實(shí)習(xí)，熟悉館藏、廣泛直觀的了解檔案局（館）的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。各部門(mén)負(fù)責(zé)人可借此了解每個(gè)學(xué)生的特長(zhǎng)和弱點(diǎn)，方便日后的聘用工作。無(wú)論是受訓(xùn)者還是培訓(xùn)者，都對(duì)這種作法感到非常滿意。筆者認(rèn)為，中國(guó)可以參考借鑒美國(guó)的這種輪訓(xùn)方式。當(dāng)然，良好的投資是這項(xiàng)培訓(xùn)成功的必要條件。

三、崗位培訓(xùn)

１９８５年６月，國(guó)家教委、國(guó)家檔案局在成都召開(kāi)了“全國(guó)檔案學(xué)教育改革座談會(huì)。”會(huì)議提出中國(guó)檔案教育必須由倚重職前教育向在職教育轉(zhuǎn)變。自此，檔案在職教育迅速發(fā)展，類型不斷豐富。各地陸續(xù)建立了檔案干部培訓(xùn)機(jī)構(gòu)或基地，受訓(xùn)者不計(jì)其數(shù)。１９９０年７月，在遼寧鞍山召開(kāi)的“全國(guó)檔案教育工作座談會(huì)”特別強(qiáng)調(diào)了要將崗位培訓(xùn)作為迅速提高在職檔案干部隊(duì)伍專業(yè)素質(zhì)的有效方案。隨后，國(guó)家檔案局又在《關(guān)于開(kāi)展檔案人員崗位培訓(xùn)工作的意見(jiàn)》一文中明確要求，在１９９５年年底之前必須對(duì)所有在職人員輪訓(xùn)一遍，并將崗位培訓(xùn)合格證書(shū)作為上崗任職的資格證明。此后，該項(xiàng)工作在全國(guó)各地蓬勃開(kāi)展。

美國(guó)崗位培訓(xùn)對(duì)象可分為三類：即從業(yè)前接受過(guò)和未接受過(guò)檔案教育的檔案專業(yè)人員和對(duì)檔案專業(yè)感興趣的業(yè)余愛(ài)好者。美國(guó)檔案工作者協(xié)會(huì)一直是為美國(guó)檔案界提供最為全面系統(tǒng)的崗位培訓(xùn)的重要力量。該協(xié)會(huì)在每年的春、秋兩季以及夏季年會(huì)期間，大約要舉辦２５－３０個(gè)培訓(xùn)班。培訓(xùn)內(nèi)容主要有１６類，即收集和征集、鑒定、檔案教育、著錄與編目、電子文件、職業(yè)道德、信息科學(xué)、管理、社會(huì)宣傳（包括檔案館及檔案人員的管理）、口述史、保護(hù)、利用服務(wù)、特殊載體、專門(mén)館藏、概論（檔案原則與實(shí)踐介紹）等。美國(guó)國(guó)家檔案與文件局的現(xiàn)代檔案學(xué)院也是提供檔案管理人員培訓(xùn)的一個(gè)主要機(jī)構(gòu)，每年夏、冬季都要舉辦一期培訓(xùn)班。

綜上所述，中美兩國(guó)的崗位培訓(xùn)為兩國(guó)檔案工作的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。主要異同點(diǎn)在于：（一）培訓(xùn)目的不同。中國(guó)的崗位培訓(xùn)是一種上崗資格證明，而美國(guó)的崗位培訓(xùn)則是檔案專業(yè)人員和檔案業(yè)余愛(ài)好者獲取和加強(qiáng)專業(yè)知識(shí)的一條主要途徑。（二）培訓(xùn)內(nèi)容不一。中國(guó)的崗位培訓(xùn)課程是我們經(jīng)常所說(shuō)的檔案五門(mén)基礎(chǔ)課，即文書(shū)學(xué)、檔案管理學(xué)、檔案編纂學(xué)、科技檔案學(xué)、檔案保護(hù)學(xué)，課程內(nèi)容相對(duì)而言比較滯后。美國(guó)的崗位培訓(xùn)課程比較側(cè)重于對(duì)檔案工作具體業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的講授。尤為突出的一點(diǎn)是，非常注重對(duì)“口述史”的講授，這一差異緣于中美兩國(guó)檔案工作者對(duì)“口述史”的理解程度。美國(guó)檔案工作者比較注重對(duì)“口述史”的研究和探討，中國(guó)檔案工作者還沒(méi)有普遍意識(shí)到這項(xiàng)工作的重要性。美國(guó)史密森研究院檔案館前任館長(zhǎng)威廉·Ｗ·莫斯先生所著的兩本口述史專著——Ｏｒａｌ Ｈｉｓｔｏｒｙ Ｐｒｏｇｒａｍ（口述史計(jì)劃手冊(cè)）和Ａｒｃｈｉｖｅｓ，Ｏｒａｌ Ｈｉｓｔｏｒｙ ａｎｄ Ｏｒａｌ Ｔｒａｄｉｔｉｏｎ（檔案、口述史與口頭傳說(shuō)）在國(guó)際檔案界引起了很大的反響。筆者認(rèn)為，把這項(xiàng)工作當(dāng)作填補(bǔ)歷史空白、完善館藏結(jié)構(gòu)的一種有效措施，應(yīng)該是行之有效的。