金融學社會調查報告參考范文(金融學社會調查報告)

金融學社會調查報告參考范文

導語：隨著互聯(lián)網經濟的發(fā)展，“金融”的概念也逐漸深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)，著眼于國家對農村經濟的發(fā)展，進行了一次關于農村金融的調查，以下是我們的調查成果。

　1:主題簡介

近幾年來，基于國家十分重視農村經濟的發(fā)展，浙江省農村金融和農村金融機構也在進一步完善，建立村鎮(zhèn)銀行就是為了彌補農村商業(yè)金融機構的空缺，增加農村金融市場的有效貨幣供給，創(chuàng)造競爭環(huán)境以解決農村銀行金融機構競爭的不充分，從而更好地建設農村金融生態(tài)環(huán)境。但是村鎮(zhèn)銀行尚屬方興未艾之際，其在發(fā)展過程中尚存在一系列問題，我通過對浙江省5家村鎮(zhèn)銀行的村鎮(zhèn)銀行問卷調查和實證分析，科學總結現(xiàn)存問題、分析原因并提出對策，以期能為浙江省村鎮(zhèn)銀行更好的建設提供服務。

2:調研時間

6月25日~7月1日

3:調研情況

(1) 調研目的

希望通過了解浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀以及國外村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式，分析浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的當前問題，然后通過剖析當前問題，以及借鑒國內外優(yōu)秀村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的模式和經驗，提出促進現(xiàn)階段浙江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一些對策和建議，并分析浙江省村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的前景。

(2)調研方法

主要通過查閱相關的書籍、報道(具體目錄見附件1)和進行問卷調查研究(調查問卷見附件2)以及上網查找相關資料

(3)現(xiàn)狀與問題

由于村鎮(zhèn)銀行是農村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮(zhèn)銀

在經營過程中資金頭寸緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。以吉林東豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至xx年6月25日，該行儲蓄存款211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。而浙江省村鎮(zhèn)銀行成立的時間更短，第一家成立的時間是xx年的5月，所以仍然有很多的問題也是可以理解的，主要的問題有以下;四個方面。

(1) 經營模式還不成熟

村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的金融機構，需要在摸索中不斷發(fā)展，不僅要在本地招聘一些有人際和經驗的人員，而且也需要更多具有專業(yè)技能和豐富執(zhí)業(yè)經驗的人才。按照《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》要求，在人員素質上的要求并不高，但是農村的經濟環(huán)境與工資水平不利于招到合適的專業(yè)人才，而且符合要求的也大多都分布在已有的金融機構中，村鎮(zhèn)銀行并不能夠提出更優(yōu)越的條件以吸引具有從業(yè)經驗的人才。經驗不足及業(yè)務素質不高的從業(yè)人員存在著很大的操作風險。

(2)搞風險能力還很弱

村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業(yè)的農業(yè)和弱勢群體的農民，農業(yè)作為高風險低受益的行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，而目前農業(yè)保險覆蓋率不高，且手續(xù)復雜，一旦發(fā)生自然災害，借款人就可能不按時履行還貸責任。即使有抵押，但由于抵押品大多數是農民住房、宅地或農機等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以村鎮(zhèn)銀行還要承擔不良貸款損失。

(3)業(yè)務和營銷手段單一

村鎮(zhèn)銀行設立的初衷之一是要在農村地區(qū)發(fā)揮“鯰魚效應”，在經營管理、業(yè)務發(fā)展和產品服務創(chuàng)新上有所突破。但從岱山稠州村鎮(zhèn)銀行xx年經營情況來看，利息收入為1452萬元，在營業(yè)收入中的占比達到99.73，利潤來源和結構單一，嚴重缺乏創(chuàng)新動力。目前，岱山村鎮(zhèn)銀行開辦的中間業(yè)務也僅有代理企業(yè)產險和代理借款人意外傷害保險等幾項，還不能辦理代扣代繳稅金等中間業(yè)務，無法留住企業(yè)基本結算賬戶，吸收企業(yè)存款難度較大。

(4)高質量從業(yè)人員不足

村鎮(zhèn)銀行作為國家大力發(fā)展的一種新型金融機構，要想在競爭中求生存，就需要更多具有專業(yè)技能和豐富從業(yè)經驗的高素質人才。但是農村的經濟發(fā)達程度、工資水平等客觀因素，不利于吸引人才，直接制約了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新。

(4)解決方法

(1)通過強化監(jiān)管措施，切實防范可能帶來的各種風險。

各級監(jiān)管機構在積極爭取試點工作的過程中要加強監(jiān)管與控制，要始終把防范風險放在第一位，優(yōu)化產權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，把村鎮(zhèn)銀行辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農村社區(qū)性銀行。

(2).合理設置村鎮(zhèn)銀行規(guī)模。

在農村地區(qū)，必要的規(guī)模對于維持村鎮(zhèn)銀行信譽、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據國內外經驗，村鎮(zhèn)銀行應采取發(fā)起方式設立，且應有1家以上(含1家)境內銀行業(yè)金融機構作為發(fā)起人，并適度提高境內投資人入股農村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮(zhèn)銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵投資來源多元化和股權結構分散化，為村鎮(zhèn)銀行未來的運作奠定良好的資本來源結構。

(3)減少政府的不當干預。

發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，應該按照市場經濟的規(guī)則，政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過政策加以引導，使其向利于社會主義新農村建設的方向發(fā)展，而不能采取行政手段進行干預。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。

(4)加強培訓與教育，盡快建立一支高素質的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊伍。 一是要強化對村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀守法、行業(yè)自律意識教育和崗位業(yè)務技能培訓，培育出一批政治過硬、業(yè)務精良的員工隊伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進高素質人才，亦可通過協(xié)商從當地金融機構中吸納一批富有從業(yè)經驗的現(xiàn)有從業(yè)人員。

(5)建設村鎮(zhèn)銀行應因地制宜。

農村金融業(yè)務具有較高的風險，加上我國區(qū)域經濟發(fā)展差距較大，經濟結構和發(fā)展水平嚴重不均衡。因此，因地制宜，分類指導，堅持產權制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本原則。

4：總結

一直對暑期實踐充滿了期待，覺的暑期實踐是個很好的鍛煉機會。通過實踐可以接觸社會，并把學到的知識用到實際當中去，并把遇到的問題和看到的現(xiàn)象用學過的知識去分析，真正實現(xiàn)理論與實際相結合。而且通過暑期實踐鍛煉自己的能力，擴大自己的知識面，能夠了解到更多的東西，還能培養(yǎng)自己處理事情的能力，提高與人交流 的能力?？傊?，參加暑期實踐是一次非常有意義的活動。

金融學社會調查報告

金融學是從經濟學中獨立出來的一門學科，主要研究的方向是金融市場的活動。那么金融學的社會調查可以怎么進行？不能確定調查方向的同學，YJBYS 網給您提供了四篇參考范文，歡迎閱讀！

　　金融學社會調查報告示范一：

《關于重慶市兩江新區(qū)經濟發(fā)展情況的社會調查報告》

重慶市兩江新區(qū)是新設立的國家綜合配套改革試驗區(qū)，是四大國家級開發(fā)區(qū)(另有上海浦東、天津濱海、廣東深圳)，是中國西部門戶。在2011年3月14日經全國人民代表大會表決通過的中華人民共和國十二五規(guī)劃綱要中明確提出推進兩江新區(qū)開發(fā)開放。 重慶兩江新區(qū) 2009年2月5日，國務院發(fā)布關于推進重慶統(tǒng)籌城鄉(xiāng)改革發(fā)展的若干意見(國發(fā)3號文件)，在國家戰(zhàn)略層面正式研究設立“兩江新區(qū)”，是繼上海浦東新區(qū)、天津濱海新區(qū)之后的第三個國家級新區(qū)。國務院于2010年5月7日批準重慶設立兩江新區(qū)，5月15日，國家發(fā)改委網站發(fā)布的信息對此予以確認。

2010年6月18日，兩江新區(qū)正式掛牌成立。擬設立的兩江新區(qū)，以北部新區(qū)和兩路寸灘保稅港區(qū)為核心，包括江北、渝北、北碚三個區(qū)的部分區(qū)域。 兩江新區(qū)的面積為1200平方公里，包含重慶市渝北區(qū)、江北區(qū)、北部新區(qū)、北碚區(qū)(含蔡家組團)的部分區(qū)域，可開發(fā)面積約為650平方公里。但去除已建成區(qū)域150多平方公里，實際兩江新區(qū)的可用面積為450多平方公里。兩江新區(qū)的一打特點是呈現(xiàn)5+3戰(zhàn)略性布局：軌道交通、電力裝備(含核電、風電等)、新能源汽車、國防軍工、電子信息等五大戰(zhàn)略性產業(yè)布局，以及國家級研發(fā)總部、重大科研成果轉化基地、災備及數據中心等三大戰(zhàn)略性創(chuàng)新功能布局，加快培育一批高成長性新興產業(yè)集群。

兩江新區(qū)的溯源可以回到2009年2月5日，《國務院關于推進重慶統(tǒng)籌城鄉(xiāng)改革發(fā)展若干意見》正式發(fā)布，首次提出設立“兩江新區(qū)”的問題。2010年6月18日，適逢重慶直轄市成立13周年。繼上海浦東、天津濱海新區(qū)之后，中國第三個國家級新區(qū)——重慶兩江新區(qū)于此間正式掛牌成立，這也是中國內陸唯一的國家級新區(qū)。在正在舉行的掛牌儀式上，原重慶市委統(tǒng)戰(zhàn)部長翁杰明正式出任兩江新區(qū)書記、主任。 據透露，兩江新區(qū)規(guī)劃早在今年5月7日就已獲得國務院批復，重慶政府刻意將兩江新區(qū)掛牌時間推遲到6月18日以迎合重慶市名“重慶——雙重喜慶”之意。 兩江新區(qū)的大致地理位置位于重慶北部新區(qū)和重慶兩路寸灘保稅港區(qū)。其中北部新區(qū)將繼續(xù)發(fā)揮區(qū)內各類國家級園區(qū)的特色和輻射帶動作用，形成一區(qū)多園、良性互動、錯位發(fā)展的格局，以將其建設成內陸開放型經濟示范區(qū)，形成高新技術產業(yè)研發(fā)、制造及現(xiàn)代服務業(yè)聚集區(qū)，支持北部新區(qū)在土地、財稅、金融、投資、外經外貿、科技創(chuàng)新、管理體制等領域先行先試。而兩路寸灘保稅港區(qū)功能和有關稅收政策則比照洋山保稅港區(qū)的相關規(guī)定執(zhí)行。此外，兩江新區(qū)將采取“1+3”的管理體制，即在兩江新區(qū)開發(fā)建設領導小組領導下，由兩江新區(qū)黨工委、管委會具體負責兩江新區(qū)的統(tǒng)一協(xié)調、統(tǒng)一政策、統(tǒng)一規(guī)劃。在開發(fā)任務上，兩江新區(qū)黨工委、管委會會同江北、渝北、北碚三個行政區(qū)，實施“1+3”的開發(fā)模式，平行推進。在開發(fā)平臺上，將采取“三拖一”模式：北部新區(qū)、兩路寸灘保稅港區(qū)管委會是重慶市政府直屬派出機構，市委、市政府將委托兩江新區(qū)管委會在業(yè)務上進行統(tǒng)一管理，再加上兩江新區(qū)管委會下即將成立的一個工業(yè)開發(fā)區(qū)，三個平臺共同拉動兩江新區(qū)發(fā)展。根據規(guī)劃，作為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗的先行區(qū)，兩江新區(qū)將著眼于建設內陸開放經濟和現(xiàn)代產業(yè)體系，建設成為內陸重要的先進制造業(yè)基地和現(xiàn)代服務業(yè)基地，建設成為長江上游金融中心和創(chuàng)新中心，建設成為內陸開放的重要門戶、科學發(fā)展的示范窗口。其將享受國家給予上海浦東新區(qū)和天津濱海新區(qū)的政策，包括對于土地、金融、財稅、投資等領域賦予先行先試權，允許和支持試驗一些重大的、更具突破性的改革措施。

有關人士稱，兩江新區(qū)的成立從國家戰(zhàn)略上可以看作是新一輪西部大開放的標志性事件，它將深刻改變西部的經濟面貌，對縮小東西區(qū)域差距起到舉足輕重的作用。而我的這篇調查報告，將著重從三個層面剖析兩江新區(qū)的建設藍圖，探索兩江新區(qū)的發(fā)展前景。

一、兩江新區(qū)的建設目標和政策設計

(一)在建設目標上，兩江新區(qū)”的建設分為三個時期：

1.2009-2010年為起步階段。主要任務是爭取國家將“兩江新區(qū)”納入國家規(guī)劃，進行區(qū)域規(guī)劃與布局。同時提高港口、鐵路、公路的運營能力，加強城市建設，推進行政管理體制改革，以提供一個良好的軟硬環(huán)境。

2.2011-2012年是“兩江新區(qū)”的中期發(fā)展階段。這一時期的主要目標是在產業(yè)發(fā)展方面取得重點突破。計劃到2012年，進出口達到300億美元，引進世界500強達到200家，利用內資達到2000億元人民幣，集裝箱吞吐能力500萬標箱。

3.2013-2020年則為全面提升階段。這一時期，“兩江新區(qū)”對周邊地區(qū)的輻射和帶動作用加大，作為西部地區(qū)經濟增長和長江上游地區(qū)經濟中心的地位和作用進一步增強。

(二)在政策設計上，重慶希望“兩江新區(qū)”能獲得中央大力支持，比照上海浦東新區(qū)、天津濱海新區(qū)享受國家給予的有關政策，并在土地、金融、財稅、投資、對外貿易、產業(yè)發(fā)展、科技創(chuàng)新、管理體制等領域賦予先行先試權，允許和支持試驗一些重大的、更具突破性的改革措施。

據重慶市政府測算，“兩江新區(qū)”成立后，對西部的帶動作用主要體現(xiàn)為，拉動“成渝經濟帶”制造業(yè)等配套產業(yè)年均增長10個百分點，工業(yè)經濟年均增長提高5個百分點;云南和貴州水電和礦產等能源產業(yè)發(fā)展年均增長提高5個百分點，同時，可促使湖南、湖北、陜西、廣西等與西部市場協(xié)作加強，50%左右的制造業(yè)和交通運輸業(yè)通過“兩江新區(qū)”走向西部市場，預計年均增長提高5個百分點。

二、兩江新區(qū)的發(fā)展狀況

(一)服務業(yè)總量增長明顯，“增量”發(fā)展迅速，增速均高于總體增幅。 2009年，“兩江新區(qū)”范圍共新發(fā)展內資企業(yè)6098戶、資本金103.27億元，分別同比增長9.20%、23.14%。其中，服務業(yè)新發(fā)展4792戶、資本金84.40億元，分別同比增長12.22%、24.32%，分別高于總體增幅3.02、1.18個百分點。

截止2010年1月底，“兩江新區(qū)”范圍共有內資企業(yè)34123戶、資本金938.74億元，分別比2008年底增長14.51%、22.97%，分別高于全市平均增幅8.42、7.57個百分點。其中，服務業(yè)(第三產業(yè))實有24278戶、資本金655.53億元，分別比2008年底增長15.77%、25.76%，分別高于總體增幅1.26、2.79個百分點。

(二)服務業(yè)發(fā)展“國退民進”趨勢明顯，公有制與民營企業(yè)發(fā)展表現(xiàn)不同特點。

隨著重慶國有企業(yè)改革重組的力度進一步加大，國有經濟戰(zhàn)略性調整的效果進一步顯現(xiàn)，公有制企業(yè)逐漸退出服務業(yè)等競爭性行業(yè)，并走上了規(guī)模化發(fā)展的新路子，更加注重規(guī)模和質量，表現(xiàn)在工商登記上就是企業(yè)數量減少、規(guī)模壯大。民營企業(yè)則保持了蓬勃發(fā)展的勢頭，特別是服務業(yè)以遠高于第一、二產業(yè)的發(fā)展速度，在與國有企業(yè)一道拉動經濟增長的同時，其吸納就業(yè)的功能顯得更加重要。

截止到2010年底，“兩江新區(qū)”范圍共有公有制企業(yè)戶數5093戶、資本金331.6億元，分別比2008年底減少7.18%、增長8.71%;共有民營企業(yè)戶數29030戶、資本金607.14億元，分別比2008年底增長19.41%、32.46%。其中，服務業(yè)實有公有制企業(yè)3763戶、資本金232.64億元，分別比2008年底減少7.84%、增長9.44%;共有民營企業(yè)戶數20515戶、資本金422.89億元，分別比2008年底增長21.48%、36.99%。

1.從戶數上看，公有制服務業(yè)企業(yè)戶數與占比“雙下降”，戶數由2008年的4083戶下降到2010年1月的3763戶;占比由2008年的19.47%下降到2010年1月的15.5%，減少3.97個百分點。反之，民營服務業(yè)企業(yè)戶數與占比則“雙上升”，戶數由2008年的16887戶增加到2010年1月的20515戶;占比由2008年的80.53%增加到2010年1月的84.5%，上升3.97個百分點。服務業(yè)中“國退民進”趨勢表現(xiàn)明顯。

2.從資本規(guī)?？?，公有制與民營服務業(yè)企業(yè)資本金均保持了增長趨勢，但民營服務業(yè)企業(yè)增幅遠遠高于公有制服務業(yè)企業(yè)。公有制服務業(yè)企業(yè)資本金由2008年的212.57億元增加到2010年1月的232.64億元，民營服務業(yè)企業(yè)資本金由2008年的308.69億元增加到2010年1月的422.89億元。同時，民營服務業(yè)企業(yè)資本金所占比重也有較大幅度上升，由2008年的59.22%上升到2010年1月的64.51%，上升了5.29個百分點，這也從一個側面體現(xiàn)了國有企業(yè)改革中“退出競爭性行業(yè)”的一個顯著特點。

3.從戶均資本金看，由于公有制服務業(yè)企業(yè)戶數與資本規(guī)模呈“倒掛”形態(tài)，即“數量下降、規(guī)模上升”;而民營服務業(yè)企業(yè)戶數與總體資本規(guī)模則呈現(xiàn)同向增長趨勢,且戶數增幅大于資本規(guī)模增幅。因此，公有制服務業(yè)企業(yè)戶均資本金增幅明顯高于民營服務業(yè)企業(yè)戶均資本金增幅。公有制服務業(yè)企業(yè)戶均資本金由2008年的520.61萬元增加到2010年1月的618.24萬元，增長18.75%。民營服務業(yè)企業(yè)戶均資本金由2008年的182.8萬元增加到2010年1月的206.14萬元，增長12.77%。這也從一個側面反映了工商部門降低市場準入門檻對民營服務業(yè)企業(yè)發(fā)展的促進作用。

(三)產業(yè)結構更趨合理，服務業(yè)發(fā)展“一枝獨秀”。

從產業(yè)分布情況和變化趨勢上看，產業(yè)結構基本保持穩(wěn)定,趨向較為合理。服務業(yè)比重上升，符合工業(yè)化過程中產業(yè)結構調整升級的普遍規(guī)律，同時也反映出國家促進服務業(yè)發(fā)展的政策引領作用正在逐漸發(fā)揮。

截止2010年1月，“兩江新區(qū)”范圍從事第一、二、三產業(yè)的戶數之比為3.27：25.58：71.15，與2008年相比，第一、二產業(yè)呈下降趨勢，分別下降0.06、0.72個百分點;服務業(yè)呈上升趨勢，上升0.77個百分點，產業(yè)結構更趨向合理。

1.從主體分布看，所有行業(yè)中，發(fā)展速度最快的三個行業(yè)均為服務業(yè)，分別是租賃和商務服務業(yè)增長31.83%，教育業(yè)增長30%，信息傳輸、計算機服務和軟件業(yè)增長25.74%;占比上升幅度最大的三個行業(yè)中有兩個行業(yè)屬于服務業(yè)，分別是租賃和商務服務業(yè)上升1.99個百分點，建筑業(yè)上升0.61個百分點，信息傳輸、計算機服務和軟件業(yè)上升0.51個百分點。

2.從資本規(guī)模分布看，所有行業(yè)中，發(fā)展速度最快的三個行業(yè)中有兩個行業(yè)屬于服務業(yè)，分別是金融業(yè)增長130.67%，電力、燃氣及水的生產和供應業(yè)增長96.87%，水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)增長47.31%;占比上升幅度最大的三個行業(yè)均為服務業(yè)，分別是金融業(yè)上升2.25個百分點，租賃和商務服務業(yè)上升0.80個百分點，水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)上升0.40個百分點。

3.從新發(fā)展情況看，所有行業(yè)中，新發(fā)展戶數最多的三個行業(yè)中有兩個行業(yè)屬于服務業(yè)，分別是批發(fā)和零售業(yè)新發(fā)展1833戶，租賃和商務服務業(yè)新發(fā)展1412戶，建筑業(yè)新發(fā)展597戶;新發(fā)展資本規(guī)模最多的三個行業(yè)均屬于服務業(yè)，分別是金融業(yè)21.65億元，房地產業(yè)21.41億元，租賃和商務服務業(yè)16.44億元;新發(fā)展戶數增幅最高的三個行業(yè)中有兩個行業(yè)屬于服務業(yè)，分別是教育業(yè)增長130%，采礦業(yè)增長83.33%租賃和商務服務業(yè)增長29.30%;新發(fā)展資本規(guī)模增幅最高的三個行業(yè)中有兩個行業(yè)屬于服務業(yè)，分別是電力、燃氣及水的生產和供應業(yè)7563.53%，教育業(yè)2401.64%，金融業(yè)107.75%。

三、兩江新區(qū)的發(fā)展優(yōu)勢

(一)國家戰(zhàn)略。在國家第十二個五年規(guī)劃——第五十章——第二節(jié)提到：以中心城市和城市群為依托，以各類開發(fā)區(qū)為平臺，加快發(fā)展內陸開放型經濟。發(fā)揮資源和勞動力比較優(yōu)勢，優(yōu)化投資環(huán)境，擴大外商投資優(yōu)勢產業(yè)領域，積極承接國際產業(yè)和沿海產業(yè)轉移，培育形成若干國際加工制造基地、服務外包基地。推進重慶兩江新區(qū)開發(fā)開放。國務院給予兩江新區(qū)前所未有的優(yōu)惠政策，要求在現(xiàn)有政策范圍內，加大對兩江新區(qū)發(fā)展的支持力度，推動產業(yè)、資金和人才向兩江新區(qū)集聚。西部大開發(fā)優(yōu)惠政策、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革先行先試政策以及比照浦東新區(qū)和濱海新區(qū)的開發(fā)開放政策，這三大優(yōu)惠政策的疊加，意味著兩江新區(qū)成為始終保有國家內陸最優(yōu)惠政策的區(qū)域。目前，兩江新區(qū)已集中推出到2020年減按15%的稅率征收企業(yè)所得稅等諸多優(yōu)惠政策，引起全球投資者廣泛關注。重慶提出了一系列配套政策申請，包括允許兩江新區(qū)參照上海浦東新區(qū)和天津濱海新區(qū)的金融政策，進行金融改革與創(chuàng)新，賦予兩江新區(qū)20年的自主財政期，在兩江新區(qū)推進農村農用地承包經營權、集體建設用地使用權和未利用地使用權的流轉等。

(二)交通優(yōu)越。首先，重慶地處中西結合部、是中國大陸版圖的幾何中心，承東啟西、溝通南北，擁有面向國際、連接南北、輻射西部的密集立體交通網絡，將形成中國第四大國際機場、內河航運最大港口和8條鐵路匯集等三大交通樞紐。長三角海運到達歐洲28天，重慶鐵海聯(lián)運到達歐洲27天，其次，兩江新區(qū)創(chuàng)新的物流方式伴隨新歐亞大陸橋和印度洋出海通道的打通，極大的降低了物流交易成本，為兩江新區(qū)匯聚全球生產要素、搭建快速結轉平臺、發(fā)揮長江黃金水道、江北國際航空港樞紐、內陸唯一保稅港區(qū)影響力、以流量經濟服務、輻射中西部創(chuàng)造了優(yōu)越的條件，由此可見兩江新區(qū)已經處于中國內陸開放的最前沿。

(三)清晰定位。根據國務院批復，中央賦予重慶兩江新區(qū)五大功能定位：一是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗的先行區(qū);二是內陸重要的先進制造業(yè)和現(xiàn)代服務業(yè)基地;三是長江上游地區(qū)的金融中心和創(chuàng)新中心;四是內陸地區(qū)對外開放的重要門戶;五是科學發(fā)展的示范窗口。2020年工業(yè)總產值達到萬億關于兩江新區(qū)，重慶已經樹立了相當有雄心的目標：到2020年，兩江新區(qū)的工業(yè)總產值達到萬億、全市70——80%的直接引進外資將由兩江新區(qū)完成，在重慶建設內陸開放高地中發(fā)揮核心和引擎作用。努力建成具有國際影響力和中國內陸開放示范效應的新區(qū)。

(四)產業(yè)升級。兩江新區(qū)將享受國家給予上海浦東新區(qū)和天津濱海新區(qū)的政策，并疊加重慶及西部的優(yōu)惠政策，包括對于土地、金融、財稅、投資、外貿等領域賦予先行先試權，允許和支持試驗一些重大的、更具突破性的改革措施。 兩江新區(qū)發(fā)展的產業(yè)模式將布局軌道交通、電力裝備、新能源汽車、國防軍工、電子信息等五大戰(zhàn)略性產業(yè)，并設立國家級研發(fā)總部、重大科研成果轉化基地、災備及數據中心三大戰(zhàn)略性創(chuàng)新功能基地。重慶已決定在“兩江新區(qū)”規(guī)劃石船萬億級工業(yè)基地，當地發(fā)展空間廣闊、水資源豐富、能源供應和環(huán)保優(yōu)勢突出，適合布局大型工業(yè)。另一塊頗具競爭的項目，是直升機整機制造基地。重慶市發(fā)改委主任楊慶育在今年全國“兩會”期間接受記者采訪時表示，“雖然重慶在航空航天關鍵零部件生產規(guī)模非常小，但在下一步規(guī)劃中，重慶將力求形成直升飛機整機的配套能力，打造直升飛機制造基地。” 這個飛機制造基地，亦將布局于兩江新區(qū)。

總而言之，通過這次對重慶市兩江新區(qū)深入細致的社會調查，讓我懂得如何從經濟方面出發(fā)提升城市整體的基礎建設，為我以后的學習和工作打下了更扎實的基礎：

首先，“兩江新區(qū)”建設的這三個時期，讓我懂得了如何去策劃以及更好的分配和利用時間空間設計來增加此次建設目標的更容易實現(xiàn)的可行性;其次，“兩江新區(qū)”建設的國家戰(zhàn)略也不可或缺，無論是以加快內陸發(fā)展為中心還是政策性的以中心城市和城市群為依托的戰(zhàn)略，雙贏的目的讓這個建設做得更好;再次，“兩江新區(qū)”建設的交通優(yōu)越，地理位置強，更為“兩江新區(qū)”建設做好了更深層次的鋪墊，與此同時，五大產業(yè)的引進也讓“兩江新區(qū)”建設更加錦上添花，有了一定的經濟基礎才能夠決定上層建筑。最后，“兩江新區(qū)”建設的發(fā)展狀況開始從服務業(yè)發(fā)展迅速，增速均高于總體增幅，服務業(yè)發(fā)展“國退民進”趨勢明顯，使得產業(yè)結構更加的合理，服務業(yè)一枝獨秀。

這一次的社會調查，也使我進一步懂得了金融分析以及社會調查報告對一個事業(yè)的決策性和必要性，掌握了從理論到實踐的轉化過程以及金融預計以及操作的基本技能。在今后的學習和工作中，我會將金融方面的專業(yè)理論知識和專業(yè)實踐有機的結合起來，進一步開闊視野，增進對企業(yè)實踐運作情況的認識，為畢業(yè)后走上工作崗位夯實堅實的基礎。

　　金融學社會調查報告示范二：

《關于農村信用社業(yè)務的調查報告》

調查對象情況：

農村信用社扎根農村,服務“三農”,是農村地區(qū)金融服務的主力。農村信用社的健康發(fā)展,直接關系到農村產業(yè)結構調整的步伐、關系到農民增收,對于全面建設小康社會具有重要意義。農業(yè)以種植業(yè)為主,在傳統(tǒng)農業(yè)地區(qū)中具有一定的代表性。調查發(fā)現(xiàn):當前農村信用社經營已出現(xiàn)轉機;如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農村信用社將能夠走上良性發(fā)展的快車道。農村信用社資金實力雄厚，服務功能齊全，通過自己的努力，贏得了良好的信譽，不僅為廣大客戶所信賴，已成為中國最大的銀行之一。農村信用社以便捷的地理環(huán)境、豐富的金融產品，竭誠為各類企事業(yè)單位和個人客戶提供安全、快捷、全方位、優(yōu)質的金融服務。為了更深一步了解銀行這個金融機構及我的金融專業(yè)在工作中的運用和掌握銀行業(yè)務的基本技能，我到此做了為期20多天的實習生，從基本的苦練“點鈔”到柜員業(yè)務交接，雖然比較辛苦，但讓自己對銀行業(yè)務的操作流程了解了很多，經過向會計反復的學習和總結，現(xiàn)將各項金融業(yè)務的調查報告如下：

調查內容：銀行的各項業(yè)務

調查結果：

第一：會計業(yè)務

對公業(yè)務的會計部門的核算(主要指票據業(yè)務)主要分為三個步驟，記帳、復核與出納。這里所講的票據業(yè)務主要是指支票，包括轉帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對;再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現(xiàn)金支票，會計記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會計復核員，會計復核員確認為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對帳后)。轉帳支票的審核內容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會計記帳員審核記帳，會計復核員復核。

第二：儲蓄業(yè)務

儲蓄業(yè)務實行的是柜員負責制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務，即開戶、辦理儲蓄卡、存取現(xiàn)金、掛失、解掛、大小鈔兌換、受理中間業(yè)務等。，憑證不像對公業(yè)務部門那樣在會計之間傳遞，而是每個柜員單獨進行帳務處理，記帳。但是每個柜員所制的單據都要交予相關行內負責人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。

第三：信用卡業(yè)務

信用卡按是否具有消費信貸(透支)功能分為信用卡與借記卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準備金分為貸記卡與準貸記卡。貸記卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無需預先交納準備金就可在這個額度內進行消費，銀行每月會打印一張該客戶本月消費的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復利計。而準貸計卡則是交納一定的準備金，然后銀行再授予其一定的消費額度的一種信用卡。借計卡是沒有透支功能的，但可以進行轉帳結算，存取，消費的一種卡。信用卡還可以按使用對象分為單位卡與個人卡;按信用等級分為金卡與普通卡?；诖蠖鄶祵W生的實際生活水平和手中的資金數量考慮，每人手中都持有眾多的銀行卡，無疑是一種社會資源的浪費。大量的睡眠卡增加了商業(yè)銀行計算機處理系統(tǒng)的負擔，導致的銀行的經營成本上升，吵得沸沸揚揚的銀行卡年費的收取問題，相當一部分原因就是這個情況。隨著商業(yè)銀行之間競爭的加劇，高校成為爭奪的重要市場，銀行的客戶經理各顯其能進行公關，為大學生配發(fā)了一張又一張的銀行卡，而學生往往因為對集體發(fā)放的東西不放心使用，自己到金融機構去開立帳戶，使大量“集體卡”處于閑置狀態(tài)，從而出現(xiàn)了銀行自己的拓展業(yè)務經營行為導致了成本上升的怪圈。銀行技術條件有待改善。調查發(fā)現(xiàn)，持卡人對刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM開機率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、網絡調整等待時間過長、網上支付的安全性不可靠等。特別是跨行、異地設備使用信用卡出錯時,問題就更復雜，發(fā)生過此類問題的客戶大多對此不滿。有時客戶因為錯賬導致信用卡內的錢被劃走,打電話到銀行卻無法得到滿意答復。有的跨行交易錯賬,受理行已經對錯誤交易發(fā)起沖正,而發(fā)卡行未接到,必須等待手工對賬處理。有的在銀行之間已經確認沖正問題，但也不能立刻把客戶錢款劃回,使商戶與客戶間發(fā)生很多矛盾

第四：信貸業(yè)務

由于目前的實際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺有關鼓勵銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個銀行內部都有嚴格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個人貸款領域。需要注意的是，銀行的個人貸款業(yè)務并不是直接將款貸給個人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個人，個人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時，審查商家的證件是否齊全。而個人要向銀行提供有關的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標的物作為抵押，最常見的就是動產抵押(如汽車貸款)和不動產抵押(如住房貸款)。信貸部門實行的是審貸分離制，就是進行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

調查體會：在這個實習階段，對于每一筆業(yè)務，我都學習了其VOST系統(tǒng)的交易代碼和操作流程，業(yè)務主要可分為單折子系統(tǒng)和信用卡子系統(tǒng)兩類。此外我還學習了營業(yè)終了時需要進行的VOST軋賬和中間業(yè)務軋賬，學習如何打印流水，平賬報告表，重要空白憑證銷號表，重要空白憑證明細核對表，審查傳票號是否連續(xù)，金額是否準確，憑證要素是否齊全等。在銀行實習，學習柜員間每天交接工作時的對賬是必不可少的，對賬時除了要核對現(xiàn)金賬實是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續(xù)等等。而柜員間對賬也是很有程序的，一般先清點現(xiàn)金，然后再是清點重要空白憑證如存折、銀行卡、存單等。

總的來說，這次的實習，雖然自己有些辛苦，但是我對自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也對這些天在電大所學知識的鞏固與運用。從這次實習中，我覺得在金融單位很重要的一點就是必須要有很強的責任心。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責任感，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業(yè)務負責。如果沒有完成當天應該完成的工作，那職員必須得加班;如果是不小心弄錯了錢款，而又無法追回的話,那也必須由經辦人負責賠償。我體會到實際的工作與書本上的知識也是有一定距離的，并且需要我們反復的學習和總結。雖然這次實習的業(yè)務多集中于比較簡單的前臺會計業(yè)務，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會計的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎業(yè)務方面，不在局限于書本，而是有了一個比較全面的了解。尤其是會計分工，對于銀行防范會計風險有著重要的意義，其起到了會計之間相互制約，互相監(jiān)督的作用，也有利于減少錯誤的發(fā)生，避免錯帳。所以，在今后的生活和工作當中，我還要不斷的學習和鞏固我所學的金融知識及銀行業(yè)務的操作，為將來更好的工作打好基礎。

金融學社會調查報告示范三：

《金融專業(yè)今后發(fā)展趨勢調查報告》

自98年來，由于東南亞金融危機的影響，國家高度重視金融體系的安全與穩(wěn)健發(fā)展，對于金融業(yè)從業(yè)人員的素質提出了較高要求，由此，銀行及相關證券、保險等行業(yè)管理機構加大了對金融專業(yè)畢業(yè)生的需求，開啟了在國家統(tǒng)一分配制度打破之后的新一輪對金融專業(yè)大學畢業(yè)生、研究生的增量需求，金融行業(yè)監(jiān)管部門對俄人才舉措，影響著所轄行業(yè)內的商業(yè)銀行、證券、保險等金融機構加大了對金融專業(yè)畢業(yè)生的需求。所以我對這一專業(yè)今后的發(fā)展趨勢進行了相關調查。

證券業(yè)在我國的開展時日已久，并隨著時間的推移日漸繁榮，在這個過程中，幾乎所有的證券公司都意識到了專業(yè)人才的重要性。當前全國有3000多家證券營業(yè)部，證券行業(yè)的發(fā)展已經初具規(guī)模，相對其他許多行業(yè)處于領先地位。所以掌握金融證券業(yè)務的專門人才具有廣闊的就業(yè)前景。

2007年以來，我國證券行業(yè)繼續(xù)保持去年以來的良好發(fā)展態(tài)勢。2007年1-2月份，深滬兩市股票成交額達到9.42萬億元，同比增長5.73 倍，月均成交額相比2006年月均增長2.22倍。國信證券認為，經紀業(yè)務和承銷業(yè)務的持續(xù)高增長，是具有持續(xù)性和穩(wěn)定性的。這種持續(xù)性和穩(wěn)定性，從根本上來說，不是由大盤火爆的上漲決定的，而是由中國資本市場規(guī)模的增速和增長空間決定的。

中國股市流通市值增長空間巨大。流通市值增長空間巨大，成為中國股市成交額高增長可持續(xù)的決定因素之一。流通市值的增長空間可以從兩方面來看，即：現(xiàn)有非流通股陸續(xù)上市帶來的流通市值的擴大，以及中國股市新增規(guī)模帶來的流通市值的擴大。 根據對已完成股改的上市公司的統(tǒng)計，以2007年2 月14日收盤價計算，已有市值為2220億元的非流通股實現(xiàn)上市，尚有市值為39421億元的非流通股尚未上市，這些非流通股將于2020年8月以前陸續(xù)上市流通。從現(xiàn)有規(guī)模來看，非流通股解禁將持續(xù)到2020年，而2007-2009年將是非流通股上市最集中的年份，其中2007年的新增規(guī)模在2000億以上，在2009年將達到1.96萬億元的最高峰，隨之將帶來成交額的巨量攀升。如果考慮未完成股改的上市公司，非流通股的上市市值將會更多。按照最保守的預計，到2010年年底，流通市值將接近9萬億元，中性預測流通市值可達15-20萬億元，增長空間十分巨大。

中國股市新增規(guī)模發(fā)展空間巨大。從總市值來看，中國股市市值和儲蓄存款之比目前遠遠低于美國;股市市值和貸款之比也遠遠低于主要發(fā)達國家，而且低于印度等發(fā)展中國家，發(fā)展空間巨大，所以中國股市新增規(guī)模的發(fā)展空間巨大。中國證券化比率，即股市市值占GDP的比例，同樣遠遠低于成熟市場，截止2006 年底，中國證券化比率僅為41.81%，遠低于美國、日本和韓國。

我國證券行業(yè)的發(fā)展前景和投資策略分析。對中國證券行業(yè)來說，一方面，中國資本市場的規(guī)模增速和增長空間，決定了券商股業(yè)績高增長的持續(xù)性和穩(wěn)定性;另外一個方面，直接投資、融資融券和股指期貨等創(chuàng)新業(yè)務的推出，將進一步優(yōu)化券商的盈利模式。其中，直接投資業(yè)務發(fā)展空間巨大，具有收益高、風險低的特點;兼并收購業(yè)務則是對市場現(xiàn)有資源的重新配置和優(yōu)化，在全流通時代，該項業(yè)務將不斷涌現(xiàn)。中國證監(jiān)會已要求創(chuàng)新試點類券商，遞交直接投資業(yè)務方案。2007年1月23 日，中信證券發(fā)布《關于與境外投資機構合資開展股權直接投資業(yè)務的議案》的公告。根據該議案，同意公司與勝達國際集團合資開展股權直接投資業(yè)務，主要投資于境內擬上市公司的股權。這說明，優(yōu)質券商獲準開展直接投資業(yè)務已為期不遠。開展直接投資業(yè)務，有利于券商拓寬投資渠道，提高投資收益，降低盈利的周期波動性，對于券商實現(xiàn)盈利模式轉型，提升核心競爭力具有重要意義。

綜上所述，國民經濟的穩(wěn)定增長，政策面的堅定支持，都為我國資本市場的健康發(fā)展奠定了良好的環(huán)境基礎。股票市場流通市值不管是從現(xiàn)有規(guī)模還是從新增規(guī)模的角度來看，都在持續(xù)擴大，同時新增資金也在不斷涌入，這為經紀業(yè)務的高速增長奠定了堅實的基礎。

但我國金融專業(yè)的發(fā)展仍存在一些問題：金融體制障礙由于金融企業(yè)的改革還沒有突破傳統(tǒng)的國有企業(yè)改革模式，存在著嚴重的所有者缺位現(xiàn)象，企業(yè)缺乏應有的競爭壓力和創(chuàng)新動力，風險管理意識淡薄，缺少應有的風險防范手段，這就使金融工程的發(fā)展缺少內在的主體需求。這既限制了金融資本的自由流動和創(chuàng)新，也在一定程度上阻礙了金融工程的正常發(fā)展;基礎設施、技術障礙。我國當前金融業(yè)中的信息基礎設施還不健全，金融電子化、網絡化的水平還較低，而且還未能在金融市場中的各個領域中廣泛推廣，距離一體化、快捷、高效、安全的信息傳輸網絡建設還有很大的距離;從業(yè)人員的素質障礙。在金融工程建設中缺少全面發(fā)展的復合型人才。這種狀況嚴重制約著我國當前金融工程的建設;市場障礙。當前，我國缺少多樣化的投資工具，投資者把存款和證券作為主要的投資工具，金融衍生工具品種太少，而且應用范圍也非常有限，這不利于金融風險的化解;金融監(jiān)管障礙。金融監(jiān)管是金融機構正常運轉的必要條件，但是，我國當前金融機構卻存在著嚴重的監(jiān)管不力現(xiàn)象。這種金融監(jiān)管體系將嚴重阻礙我國金融工程的健康發(fā)展。

對于以上問題我提出以下幾點解決辦法：加快金融體制改革，穩(wěn)步推進金融市場化體系建設;健全金融監(jiān)管體系，增強金融行業(yè)抵御風險的能力;加強金融信息系統(tǒng)建設，提高金融部門的運營水平;建立金融風險防范系統(tǒng)，努力規(guī)避和化解金融風險;加大金融工程的創(chuàng)新力度，不斷增強金融行業(yè)抵御風險的能力;注重相關部門的合作，強化金融業(yè)的信用體系建設。

金融、證券業(yè)是 21世紀具有廣泛發(fā)展?jié)摿土己冒l(fā)展前景的行業(yè)，行業(yè)的發(fā)展需要大量高素質高技能人才。證券業(yè)在我國的開展時日已久，并隨著時間的推移日漸繁榮，在這個過程中，幾乎所有的證券公司都意識到了專業(yè)人才的重要性。當前全國有3000多家證券營業(yè)部，證券行業(yè)的發(fā)展已經初具規(guī)模，相對其他許多行業(yè)處于領先地位。所以掌握金融證券業(yè)務的專門人才具有廣闊的就業(yè)前景。

09金融與證券1班

孫雨晨

金融學社會調查報告示范四：

《關于農村信用社業(yè)務的調查報告》

調查對象情況：

農村信用社扎根農村,服務“三農”,是農村地區(qū)金融服務的主力。農村信用社的健康發(fā)展,直接關系到農村產業(yè)結構調整的步伐、關系到農民增收,對于全面建設小康社會具有重要意義。農業(yè)以種植業(yè)為主,在傳統(tǒng)農業(yè)地區(qū)中具有一定的代表性。調查發(fā)現(xiàn):當前農村信用社經營已出現(xiàn)轉機;如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農村信用社將能夠走上良性發(fā)展的快車道。農村信用社資金實力雄厚，服務功能齊全，通過自己的努力，贏得了良好的信譽，不僅為廣大客戶所信賴，已成為中國最大的銀行之一。農村信用社以便捷的地理環(huán)境、豐富的金融產品，竭誠為各類企事業(yè)單位和個人客戶提供安全、快捷、全方位、優(yōu)質的金融服務。為了更深一步了解銀行這個金融機構及我的金融專業(yè)在工作中的運用和掌握銀行業(yè)務的基本技能，我好不容易到此做了為期20多天的實習生的機會，從基本的苦練“點鈔”到柜員業(yè)務交接，雖然比較辛苦，但讓自己對銀行業(yè)務的操作流程了解了很多，經過向會計反復的學習和總結，現(xiàn)將各項金融業(yè)務的調查報告如下：

調查內容：銀行的各項業(yè)務

調查結果：

第一：會計業(yè)務

對公業(yè)務的會計部門的核算(主要指票據業(yè)務)主要分為三個步驟，記帳、復核與出納。這里所講的票據業(yè)務主要是指支票，包括轉帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對;再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現(xiàn)金支票，會計記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會計復核員，會計復核員確認為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領取現(xiàn)金(出納與收款人口頭對帳后)。轉帳支票的審核內容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會計記帳員審核記帳，會計復核員復核。

第二：儲蓄業(yè)務

儲蓄業(yè)務實行的是柜員負責制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務，即開戶、辦理儲蓄卡、存取現(xiàn)金、掛失、解掛、大小鈔兌換、受理中間業(yè)務等。，憑證不像對公業(yè)務部門那樣在會計之間傳遞，而是每個柜員單獨進行帳務處理，記帳。但是每個柜員所制的單據都要交予相關行內負責人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。

第三：信用卡業(yè)務

信用卡按是否具有消費信貸(透支)功能分為信用卡與借記卡。信用卡又按持卡人是否向發(fā)卡銀行交納準備金分為貸記卡與準貸記卡。貸記卡是銀行授予持卡人一定的信用額度，無需預先交納準備金就可在這個額度內進行消費，銀行每月會打印一張該客戶本月消費的清單，客戶就可以選擇全部付清或支付部分，如果選擇后者，則未付清部分作為銀行的短期貸款以復利計。而準貸計卡則是交納一定的準備金，然后銀行再授予其一定的消費額度的一種信用卡。借計卡是沒有透支功能的，但可以進行轉帳結算，存取，消費的一種卡。信用卡還可以按使用對象分為單位卡與個人卡;按信用等級分為金卡與普通卡。基于大多數學生的實際生活水平和手中的資金數量考慮，每人手中都持有眾多的銀行卡，無疑是一種社會資源的浪費。大量的睡眠卡增加了商業(yè)銀行計算機處理系統(tǒng)的負擔，導致的銀行的經營成本上升，吵得沸沸揚揚的銀行卡年費的收取問題，相當一部分原因就是這個情況。隨著商業(yè)銀行之間競爭的加劇，高校成為爭奪的重要市場，銀行的客戶經理各顯其能進行公關，為大學生配發(fā)了一張又一張的銀行卡，而學生往往因為對集體發(fā)放的東西不放心使用，自己到金融機構去開立帳戶，使大量“集體卡”處于閑置狀態(tài)，從而出現(xiàn)了銀行自己的拓展業(yè)務經營行為導致了成本上升的怪圈。銀行技術條件有待改善。調查發(fā)現(xiàn)，持卡人對刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM開機率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、網絡調整等待時間過長、網上支付的安全性不可靠等。特別是跨行、異地設備使用信用卡出錯時,問題就更復雜，發(fā)生過此類問題的客戶大多對此不滿。有時客戶因為錯賬導致信用卡內的錢被劃走,打電話到銀行卻無法得到滿意答復。有的跨行交易錯賬,受理行已經對錯誤交易發(fā)起沖正,而發(fā)卡行未接到,必須等待手工對賬處理。有的在銀行之間已經確認沖正問題，但也不能立刻把客戶錢款劃回,使商戶與客戶間發(fā)生很多矛盾

第四：信貸業(yè)務

由于目前的實際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺有關鼓勵銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個銀行內部都有嚴格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個人貸款領域。需要注意的是，銀行的個人貸款業(yè)務并不是直接將款貸給個人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個人，個人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時，審查商家的證件是否齊全。而個人要向銀行提供有關的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標的物作為抵押，最常見的就是動產抵押(如汽車貸款)和不動產抵押(如住房貸款)。信貸部門實行的是審貸分離制，就是進行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各司其職的。

調查體會：在這個實習階段，對于每一筆業(yè)務，我都學習了其VOST系統(tǒng)的交易代碼和操作流程，業(yè)務主要可分為單折子系統(tǒng)和信用卡子系統(tǒng)兩類。此外我還學習了營業(yè)終了時需要進行的VOST軋賬和中間業(yè)務軋賬，學習如何打印流水，平賬報告表，重要空白憑證銷號表，重要空白憑證明細核對表，審查傳票號是否連續(xù)，金額是否準確，憑證要素是否齊全等。在銀行實習，學習柜員間每天交接工作時的對賬是必不可少的，對賬時除了要核對現(xiàn)金賬實是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續(xù)等等。而柜員間對賬也是很有程序的，一般先清點現(xiàn)金，然后再是清點重要空白憑證如存折、銀行卡、存單等。

總的來說，這次的實習，雖然自己有些辛苦，但是我對自己的專業(yè)有了更為詳盡而深刻的了解，也對在學校所學知識的鞏固與運用。從這次實習中，我覺得在金融單位很重要的一點就是必須要有很強的責任心。在工作崗位上，我們必須要有強烈的責任感，要對自己的崗位負責，要對自己辦理的業(yè)務負責。如果沒有完成當天應該完成的工作，那職員必須得加班;如果是不小心弄錯了錢款，而又無法追回的話,那也必須由經辦人負責賠償。我體會到實際的工作與書本上的知識也是有一定距離的，并且需要我們反復的學習和總結。雖然這次實習的業(yè)務多集中于比較簡單的前臺會計業(yè)務，但是，這幫助我更深層次地理解銀行會計的流程，核算程序提供了極大的幫助，使我在銀行的基礎業(yè)務方面，不在局限于書本，而是有了一個比較全面的了解。尤其是會計分工，對于銀行防范會計風險有著重要的意義，其起到了會計之間相互制約，互相監(jiān)督的作用，也有利于減少錯誤的發(fā)生，避免錯帳。所以，在今后的生活和工作當中，我還要不斷的學習和鞏固我所學的金融知識及銀行業(yè)務的操作，為將來更好的工作打好基礎。

謝凌霞

2012年2月8日