關(guān)于聯(lián)保貸款(聯(lián)保的注意事項(xiàng)有哪些?保護(hù)權(quán)益是什么?)
1.聯(lián)保的注意事項(xiàng)有哪些?保護(hù)權(quán)益是什么?
聯(lián)保注意事項(xiàng) 為了維護(hù)自己的權(quán)益，消費(fèi)者在購(gòu)買全國(guó)聯(lián)保的電視機(jī)、VCD機(jī)或消毒柜等時(shí)，必須注意以下事項(xiàng)： ①檢查機(jī)器包裝箱上是否打有電子部全國(guó)家用 電子產(chǎn)品維修管理中心統(tǒng)一設(shè)計(jì)的"全國(guó)聯(lián)保標(biāo)志"。
②檢查包裝箱內(nèi)是否有全國(guó)聯(lián)?？ǎ从∮新?lián)保標(biāo)志的三聯(lián)單）。無此卡時(shí)可向商家索取，否則定點(diǎn)站拒修。
③向商家詢問當(dāng)?shù)囟c(diǎn)站的分布及位置情況。④檢查隨機(jī)聯(lián)?？ㄉ纤鶚?biāo)的產(chǎn)品名稱、牌號(hào)、是否與機(jī)器相符。
聯(lián)保之保護(hù)權(quán)益 購(gòu)買并辦理投保手續(xù)的聯(lián)保電視機(jī)用戶，可享受國(guó)家"三包"規(guī)定所給予的產(chǎn)品售后服務(wù)權(quán)利。主要是機(jī)器在三包有效期內(nèi)，即從開具有效發(fā)piao之日起整機(jī)1年，主要部件（顯像管、高頻頭、行輸出變壓器、集成電路）3年的免費(fèi)三包權(quán)利；購(gòu)買VCD聯(lián)保產(chǎn)品的用戶，在三包規(guī)定的整機(jī)1年，主要部件也為1年期間，可擁有免費(fèi)三包權(quán)利。
2.農(nóng)戶聯(lián)保貸款所運(yùn)行的貸款規(guī)則是什么?
農(nóng)戶聯(lián)保貸款所運(yùn)行的貸款規(guī)則是“先協(xié)議，后申請(qǐng)，然后發(fā)放貸款”。
1、農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)議首先由聯(lián)保農(nóng)戶自主達(dá)成后，聯(lián)保協(xié)議期限最短不得少于6個(gè)月，最長(zhǎng)不得高于3年，聯(lián)保小組填寫統(tǒng)一的制式聯(lián)保協(xié)議書，每個(gè)成員提供1寸照片3張，由組長(zhǎng)向農(nóng)行遞交書面聯(lián)保協(xié)議。 2、農(nóng)業(yè)銀行接到聯(lián)保協(xié)議書后，首先審查聯(lián)保協(xié)議的要式內(nèi)容是否齊全，審核后由管片信貸員依據(jù)協(xié)議書中載明的內(nèi)容對(duì)聯(lián)保各農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查；調(diào)查過程中，貸款的限額要與全體聯(lián)保成員的意見取得一致，并在十個(gè)工作日內(nèi)完成該項(xiàng)工作。
3、在確定聯(lián)保農(nóng)戶的借款金額。 農(nóng)行通過對(duì)聯(lián)保農(nóng)戶的調(diào)查，確定聯(lián)保協(xié)議中每個(gè)聯(lián)保成員的最高借款金額。
每個(gè)聯(lián)保成員最高借款額度原則上不得超過聯(lián)社核定的當(dāng)?shù)氐淖罡呦揞~。農(nóng)戶聯(lián)保貸款不允許等額聯(lián)保。
聯(lián)保成員核定貸款額度最高最低差額，不得大于1萬元。 4、持有農(nóng)戶聯(lián)保貸款卡的農(nóng)民貸款時(shí)，只需出具農(nóng)戶聯(lián)保貸款卡、身份證，由信貸員（臨柜人員）核對(duì)無誤后，填寫申請(qǐng)書簽訂借款合同，填制契約辦理資金拔付手續(xù)。
5、農(nóng)行會(huì)隨時(shí)隨地對(duì)聯(lián)保小組各成員進(jìn)行貸后的檢查。
3.河北郵政儲(chǔ)蓄農(nóng)戶聯(lián)保小額貸款規(guī)定
1 農(nóng)戶聯(lián)保貸款：指三到五名農(nóng)戶組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款。每個(gè)農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬元。
2 農(nóng)戶保證貸款：指農(nóng)戶，只需有一位或兩位（人數(shù)依據(jù)其貸款金額而定）有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔(dān)保人，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款，每個(gè)農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬元。
3 商戶聯(lián)保貸款：指三名持營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款，每個(gè)商戶的最高貸款額暫為10萬元（部分地區(qū)為20萬元）。
4 商戶保證貸款：指持有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主，只需有一位或兩位（人數(shù)依據(jù)其貸款金額而定）有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔(dān)保人，就可以向郵政儲(chǔ)蓄銀行申請(qǐng)貸款，每個(gè)商戶的最高貸款額暫為10萬元（部分地區(qū)為20萬元）。
辦理流程：
只需要借款人組成聯(lián)保小組或找到擔(dān)保人，攜帶身份證，如是商戶還需要攜帶營(yíng)業(yè)執(zhí)照，一同到開辦小額貸款的網(wǎng)點(diǎn)提出申請(qǐng)并接受調(diào)查，審批通過，簽訂完合同后，就可以拿到貸款，最快3天就可以拿到貸款。
還款方式
一次還本付息法
等額本息還款法
階段性還款法（在寬限期內(nèi)只還利息，超過寬限期后按等額本息還款法償還貸款）。
借款人在貸款本息到期日前，需在發(fā)放貸款的郵政儲(chǔ)蓄帳戶中預(yù)存足夠的資金，由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)扣除。
4.什么是聯(lián)保貸款
個(gè)人聯(lián)保貸款是為解決個(gè)人貸款難、擔(dān)保難而設(shè)立的一種貸款品種，由沒有直系親屬關(guān)系的自然人在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組、彼此相互擔(dān)保的貸款。
中小企業(yè)聯(lián)保貸款 產(chǎn)品簡(jiǎn)介 中小企業(yè)聯(lián)保貸款是指農(nóng)村信用社向聯(lián)保組織內(nèi)的中小企業(yè)發(fā)放的用于技術(shù)改造，購(gòu)建、維護(hù)固定資產(chǎn)，購(gòu)買專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、特許經(jīng)營(yíng)權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)的貸款。 聯(lián)保貸款分為一般聯(lián)保貸款和特殊聯(lián)保貸款。
一般聯(lián)保貸款是指由多個(gè)中小企業(yè)組成聯(lián)保小組并簽訂協(xié)議，在借款人不能按約償還貸款時(shí)，由聯(lián)保小組成員承擔(dān)連帶責(zé)任的貸款；特殊聯(lián)保貸款是指由多個(gè)中小企業(yè)共同出資設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金、設(shè)定還款責(zé)任和損失風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，由農(nóng)村信用社對(duì)聯(lián)保的中小企業(yè)發(fā)放的貸款。 申請(qǐng)聯(lián)保貸款應(yīng)具備聯(lián)保小組成員不得少于5戶、聯(lián)保小組成員的資產(chǎn)負(fù)債率在整個(gè)還款期內(nèi)持續(xù)低于60%、聯(lián)保小組成員年銷售收入存入農(nóng)村信用社不低于30%、所有聯(lián)保小組成員信用等級(jí)在A+級(jí)及以上和聯(lián)保小組成員不是關(guān)聯(lián)方等基本條件。
中小企業(yè)聯(lián)保貸款額度AA級(jí)在綜合授信總額的25%以內(nèi)、AA-級(jí)在綜合授信總額的20%以內(nèi)、A+級(jí)在綜合授信總額的15%以內(nèi)確定；特殊聯(lián)保貸款小組全體成員總的最高貸款額度不得超過設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金總額的3倍。 中小企業(yè)聯(lián)保貸款期限最長(zhǎng)為3年。
產(chǎn)品特點(diǎn) 互幫互助，提升信用，方便快捷，融資成本低。 適用對(duì)象范圍 符合農(nóng)村信用社貸款準(zhǔn)入條件的中小企業(yè)。
業(yè)務(wù)流程 （1）設(shè)立聯(lián)保小組 簽訂聯(lián)保協(xié)議。屬特殊聯(lián)保貸款的，要在農(nóng)村信用社開立風(fēng)險(xiǎn)基金存款專戶，并由聯(lián)保小組成員與農(nóng)村信用社共同訂立風(fēng)險(xiǎn)基金管理、使用、處置和損失補(bǔ)償協(xié)議。
（2）提出申請(qǐng)并提供以下資料 ①借款申請(qǐng)書及聯(lián)保成員承諾書； ②借款申請(qǐng)人及聯(lián)保小組成員經(jīng)年檢合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證書、稅務(wù)登記證、貸款卡等； ③借款申請(qǐng)人及聯(lián)保小組成員法定代表人或負(fù)責(zé)人的身份證明，公司章程或企業(yè)組織文件； ④借款申請(qǐng)人及聯(lián)保小組成員近三個(gè)年度財(cái)務(wù)報(bào)告、審計(jì)報(bào)告、近期財(cái)務(wù)報(bào)表及報(bào)表附注（小型企業(yè)可以不提供審計(jì)報(bào)告）； ⑤農(nóng)村信用社規(guī)定的其他資料。 （3）調(diào)查、審查和審批 農(nóng)村信用社根據(jù)《四川省農(nóng)村信用社公司類信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》、《四川省農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款實(shí)施細(xì)則》的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款調(diào)查、審查和審批。
（4）簽訂合同 農(nóng)村信用社與借款申請(qǐng)人簽訂借款合同和保證擔(dān)保合同，并辦理相關(guān)保證手續(xù)。 （5）支用貸款 辦妥有關(guān)放款手續(xù)后，農(nóng)村信用社按照借款合同約定，將貸款直接轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)村信用社開立的基本存款賬戶內(nèi)，一次或分次支用貸款。
（6）按期還款 借款人按照借款合同約定償還貸款本息。 。
5.農(nóng)戶聯(lián)保貸款需要什么手續(xù)
、客戶需要提供以下基本資料：（1）合法有效的身份證、戶口簿、金穗惠農(nóng)卡的原件和復(fù)印件。
（2）抵（質(zhì)）押物或保證人相關(guān)資料，符合信用貸款條件的除外。一般情況下，保證人也需要提供身份證、戶口簿信息。
（3）貸款人要求的其他材料。這里主要是指你的貸款用途，準(zhǔn)備干什么，需要投資多少，大概幾年能還貸，如果有村里再開個(gè)證明就更好，證明此項(xiàng)目已經(jīng)有場(chǎng)地，村里也支持，人員也有管理經(jīng)驗(yàn)就行。
二、擔(dān)保人要與借貸人一起到銀行辦理，還得與銀行簽定擔(dān)保合同，必須要擔(dān)保人本人去才行。三、申請(qǐng)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件1、有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和設(shè)備（工具）或場(chǎng)地，自有資金比例達(dá)30%以上；2、年滿18周歲且具有完全民事行為能力；3、借款人及其直系親屬?zèng)]有不良信用記錄，且在簽訂聯(lián)保協(xié)議前如有向農(nóng)行借款的，原借款已先行還清；4、遵守聯(lián)保協(xié)議；5、借款人在得到貸款前，應(yīng)在農(nóng)行存入不低于借款金額1%-10%的互助專戶存款，執(zhí)行同檔次活期存款利率加0.6個(gè)百分點(diǎn)的存款利率，利息每年結(jié)算一次，互助金存款存入對(duì)公存款科目管理。
四、農(nóng)戶聯(lián)保貸款的發(fā)放程序：農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)行“先協(xié)議，后申請(qǐng)，然后發(fā)放貸款”的運(yùn)行規(guī)則。1、農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)議首先由聯(lián)保農(nóng)戶自主達(dá)成后，聯(lián)保協(xié)議期限最短不得少于6個(gè)月，最長(zhǎng)不得高于3年，聯(lián)保小組填寫統(tǒng)一的制式聯(lián)保協(xié)議書，每個(gè)成員提供1寸照片3張，由組長(zhǎng)向農(nóng)行遞交書面聯(lián)保協(xié)議。
2、農(nóng)行接到聯(lián)保協(xié)議書后，首先審查聯(lián)保協(xié)議的要式內(nèi)容是否齊全，審核后由管片信貸員依據(jù)協(xié)議書中載明的內(nèi)容對(duì)聯(lián)保各農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查；調(diào)查過程中，貸款的限額要與全體聯(lián)保成員的意見取得一致，并在十個(gè)工作日內(nèi)完成該項(xiàng)工作。3、確定聯(lián)保農(nóng)戶的借款金額。
農(nóng)行通過對(duì)聯(lián)保農(nóng)戶的調(diào)查，確定聯(lián)保協(xié)議中每個(gè)聯(lián)保成員的最高借款金額。每個(gè)聯(lián)保成員最高借款額度原則上不得超過聯(lián)社核定的當(dāng)?shù)氐淖罡呦揞~。
農(nóng)戶聯(lián)保貸款不允許等額聯(lián)保。聯(lián)保成員核定貸款額度最高最低差額，不得大于1萬元。
4、持有農(nóng)戶聯(lián)保貸款卡的農(nóng)民貸款時(shí)，只需出具農(nóng)戶聯(lián)保貸款卡、身份證，由信貸員（臨柜人員）核對(duì)無誤后，填寫申請(qǐng)書簽訂借款合同，填制契約辦理資金拔付手續(xù)。5、農(nóng)行應(yīng)隨時(shí)隨地對(duì)聯(lián)保小組各成員進(jìn)行貸后檢查。
如小組成員出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善等情況，農(nóng)行可采取保全措施。若非不可抗拒的自然因素，其小組成員中一戶貸款逾期，即停止對(duì)其他成員新辦貸款，并落實(shí)收回原貸款。
聯(lián)保小組如有一個(gè)成員申請(qǐng)退出聯(lián)保小組，則停止本組的新貸款，并收回各成員的原借款，重新組建新的聯(lián)保小組。貸款額度、期限和利率聯(lián)保小組貸款最高限額不得超過核定的聯(lián)保小組的貸款總額度；聯(lián)保貸款的期限最長(zhǎng)不得高于聯(lián)保小組的協(xié)議期限；聯(lián)保貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定，由農(nóng)行行文確定，農(nóng)戶可實(shí)行按季還息、分期還本或到期還本的方式。
6.聯(lián)保貸款情況如何
聯(lián)保貸款創(chuàng)立之初，主要基于銀行緩解中小微企業(yè)或是“三農(nóng)”融資難、融資貴等問題。
如今，部分地方的聯(lián)保貸款模式出現(xiàn)了一些問題，并暴露出一定風(fēng)險(xiǎn)。今后，聯(lián)保貸款該如何發(fā)展？銀行業(yè)有何思考和應(yīng)對(duì)之措？近日《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》記者在廣西、云南進(jìn)行了調(diào)查。
由盛行走向式微 聯(lián)保貸款在全國(guó)各地、各家銀行中盛行，是在2008年國(guó)際金融危機(jī)之后。 在此期間，聯(lián)保貸款從最初解決“農(nóng)戶缺少抵押物”這一難題，到后來廣泛運(yùn)用于各行業(yè)，不管是在企業(yè)增信還是在銀行風(fēng)控方面，都發(fā)揮了積極作用。
近兩年來，因?yàn)殇摬男袠I(yè)遇冷，南方部分鋼貿(mào)企業(yè)相繼出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)，相關(guān)聯(lián)保戶無力償還銀行貸款；此外，各商戶還對(duì)還款金額、時(shí)間存在爭(zhēng)議，甚至出現(xiàn)鋼貿(mào)商“跑路”的情況。 銀行短期內(nèi)很難收回貸款，聯(lián)保大打折扣。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前銀行普遍對(duì)聯(lián)保貸款采取謹(jǐn)慎態(tài)度，很少或是已不開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。“只有一些貸款金額較小、關(guān)聯(lián)投資也很少的中小微企業(yè)聯(lián)保貸款，我們還在做。
即便如此，我們?cè)诜刨J前還多方面考察，貸時(shí)、貸后管理也不敢掉以輕心。 ”桂林銀行南寧分行小企業(yè)營(yíng)銷管理中心總經(jīng)理張小波說。
聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)日益暴露、門檻提高，導(dǎo)致企業(yè)通過此渠道貸款的難度大大增加?！奥?lián)保貸款正從以往的盛行走向式微。
如果沒有創(chuàng)新，聯(lián)保貸款這一品種肯定會(huì)退市。”業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然緩解小微企業(yè)融資難需要降低門檻，但銀行也需要考慮資金風(fēng)險(xiǎn)，沒有安全保障，銀行自然缺乏發(fā)放貸款的動(dòng)力。
創(chuàng)建互助基金模式 聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的壓縮，雖然阻礙了一些資質(zhì)和信用良好但抵押物不足的小微企業(yè)的成長(zhǎng)，但從另一方面來說，也倒逼了不少銀行對(duì)聯(lián)保貸款進(jìn)行創(chuàng)新，并推出“升級(jí)版”的聯(lián)保模式。 互助基金模式的推出，將聯(lián)保模式的“無限連帶責(zé)任”發(fā)展成為“有限責(zé)任”。
即加入互助基金的商戶需要交納一定比例的保證金（比如10%），若其中發(fā)生其他客戶違約、無法歸還貸款的情況，該商戶僅僅負(fù)有損失這部分保證金的“有限責(zé)任”，限制了責(zé)任的進(jìn)一步外溢。“去年民生銀行總行推出了這一模式，從各地分行試點(diǎn)情況來看，效果不錯(cuò)。
”民生銀行昆明分行小微規(guī)劃與營(yíng)銷策劃部副總經(jīng)理許明介紹說。 記者在采訪中了解到，目前工行、農(nóng)行、建行等國(guó)有大型商業(yè)銀行也相繼對(duì)聯(lián)保貸款模式予以升級(jí)。
比如，通過與當(dāng)?shù)卣献鳎a(chǎn)業(yè)基金或是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)沖小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。 “一個(gè)產(chǎn)業(yè)基金下面一般有10戶到15戶企業(yè)，他們相互之間是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，而不能由一個(gè)母集團(tuán)公司衍生出來的子公司之間做相互擔(dān)保。
”云南銀監(jiān)局楚雄分局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，互助成員之間是“有限責(zé)任”，同時(shí)，一個(gè)成員出險(xiǎn)時(shí)，可以由其他成員優(yōu)先對(duì)其進(jìn)行收購(gòu)處置。 創(chuàng)新?lián)ＤＪ椒稚L(fēng)險(xiǎn) 記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，銀行業(yè)對(duì)聯(lián)保貸款模式暴露出的問題的思考不僅限于對(duì)其進(jìn)行改良升級(jí)，同時(shí)還伴隨著新的擔(dān)保模式或是無擔(dān)保模式的嘗試。
“與聯(lián)保相比，找自然人來擔(dān)保可以起到更好的監(jiān)督責(zé)任?！钡昝嫖挥趶V西南寧淡村商貿(mào)城市場(chǎng)的繁達(dá)食用油店主張鵬說，因下半年要擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，準(zhǔn)備再?gòu)膹V西北部灣銀行申請(qǐng)貸款。
之前是用個(gè)人房產(chǎn)作抵押，下一步要找自然人做擔(dān)保。“自然人不像聯(lián)保戶那樣，他自己本身不需要貸款，沒有逃貸的風(fēng)險(xiǎn)。
另外，銀行對(duì)自然人擔(dān)保的審查門檻也很高，如果出險(xiǎn)，可以快速追償責(zé)任?！?為加大對(duì)“三農(nóng)”的金融支持力度，廣西百色市和欽州市都成立專門的助農(nóng)擔(dān)保公司。
公司根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)特點(diǎn)、貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期和借款人的綜合還款能力等情況靈活確定期限，在授信額度內(nèi)不需擔(dān)保，可以隨用隨貸。 以欽州市區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社為例，截至今年6月末，該聯(lián)社農(nóng)戶小額信用貸款余額3。
1億元，比年初增加783萬元，貸款占比4。59%。
